¿Te han embargado tu automóvil y no sabes qué hacer? ¡No te preocupes! En este artículo te brindaremos información detallada sobre tus derechos y opciones a través de unos consejos prácticos en negrita y cursiva. Sabemos que esto puede ser una situación estresante, pero queremos ayudarte a navegarla de la mejor manera posible. ¡Sigue leyendo para saber más!
Cuando su automóvil está en peligro de ser embargado, sus derechos y los de su prestamista variarán según el estado. Estas leyes estatales también rigen las acciones y los derechos tanto de usted como del prestamista o la agencia de cobranza después de la recuperación. Como mínimo, debería poder reclamar cualquier propiedad personal que estuviera en el automóvil en el momento de la recuperación antes de que se lleve a cabo cualquier subasta o venta. También puede volver a comprar el vehículo o restablecer su préstamo.
Tenga en cuenta que la recuperación tendrá un impacto en su puntaje de crédito, e incluso si puede recuperar el vehículo, incurrirá en cargos. Sin embargo, si aceptó una recuperación voluntaria, por lo general verá un impacto crediticio menos severo e incurrirá en menos cargos.
A continuación, explicamos sus opciones para reclamar su propiedad personal y recuperar su automóvil, así como el impacto de la recuperación en su crédito (incluidas las diferencias entre la recuperación voluntaria e involuntaria). Recopilamos esta información mediante la revisión de las políticas de recuperación de las agencias gubernamentales y los prestamistas, incluida la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) y la Comisión Federal de Comercio (FTC).
Reclamación de propiedad personal
Si hay alguna propiedad personal dentro del vehículo en el momento de la recuperación, el agente de recuperación debe permitirle recuperarla antes de retirar el vehículo. Si no está presente cuando ocurre el repositorio (como en medio de la noche) y no recupera sus artículos, aún puede recuperarlos. Es posible que reciba una notificación por escrito sobre dónde reclamar los artículos o que deba comunicarse con la agencia de cobro/prestamista para obtener esa información.
En algunos estados, el embargador puede cobrarle por sacar sus artículos personales del vehículo y almacenarlos. Además, en la mayoría de los estados, si agregó algún accesorio que requería instalación dentro o sobre el vehículo, no tiene derecho a desinstalarlo y recuperarlo. Cada estado tiene sus propias leyes que dictan cuánto tiempo tiene para recoger sus artículos, pero generalmente tiene alrededor de 30 días. Tenga en cuenta que una vez que se dé cuenta de que el vehículo está en peligro de ser embargado, es una buena idea retirar sus efectos personales con anticipación.
Venta del Vehículo
Después de la recuperación, su prestamista puede vender o subastar su vehículo, ya sea pública o privadamente. Este proceso puede tomar algunas semanas o hasta varios meses. Se requiere que su estado le notifique la posible venta; todos los estados le permiten volver a comprar el vehículo pagando el monto total del préstamo y todas las tarifas de recuperación antes de la venta o subasta. Su contrato de préstamo debe delinear pautas específicas para hacerlo.
Después de la venta, deberá pagar la diferencia entre el préstamo total (incluidas las tarifas) y el precio por el que se vendió el vehículo (lo que se conoce como deficiencia). Sin embargo, si el vehículo se vende por más de lo que debe, el prestamista o la agencia de cobranza le deberá la diferencia.
Restablecimiento de préstamo
Restablecer el préstamo significa que recuperará su automóvil. Aún así, deberá el monto total del préstamo más cualquier tarifa de recuperación en la que haya incurrido el prestamista, incluidos los intereses acumulados, los honorarios del agente de repo, el remolque y el almacenamiento, los honorarios de los abogados y la preparación para la venta. (Consulte nuestra investigación relacionada para obtener más información sobre las tarifas de recuperación). El restablecimiento requiere que pague los montos vencidos y continúe pagando el préstamo en el futuro. Su capacidad para restablecer su préstamo variará según las leyes de su estado, la política de su prestamista y su contrato de préstamo; por ejemplo, es posible que pueda restablecer su préstamo a través de Toyota o GM (como se informó anteriormente).
Impacto en su crédito
Su puntaje crediticio puede caer 150 puntos o más después de una reposesión, y el repo permanecerá en su informe crediticio durante aproximadamente siete años. Si no paga su tarifa de deficiencia después de la venta del vehículo, es probable que lo envíen a colecciones; tanto los pagos atrasados (después de 30 días) como las cuentas enviadas a cobranza también aparecen en su informe de crédito.
Tenga en cuenta que si el prestamista envía su cuenta a cobranza antes o después de la recuperación, el cobrador de deudas puede demandarlo por falta de pago. Si no se presenta ante el tribunal, automáticamente recibirá una sentencia en su contra.
Después de una recuperación, es mejor tratar de hacer los pagos a tiempo de cualquier otro préstamo y línea de crédito que pueda tener. También debe mantener su utilización de crédito por debajo del 30 % (si es posible) para obtener el mejor impacto en su puntaje de crédito total. Revise su informe de crédito con frecuencia para ver si hay información errónea y asegúrese de informar cualquier error a las agencias de crédito. Una recuperación en su informe de crédito puede significar que se lo etiquetará como de alto riesgo y se le cobrará una tasa de interés más alta para su próximo préstamo para automóvil. Sin embargo, es posible obtener un préstamo para automóvil después de la recuperación (como se informó anteriormente).
Distintas pólizas de recuperación voluntaria
Tanto la recuperación como la recuperación voluntaria se consideran incumplimientos de préstamo en su informe crediticio. Hablamos con representantes de servicio al cliente de Experian sobre las diferencias en cómo las recuperaciones voluntarias e involuntarias afectan su crédito.
Cuando entrega voluntariamente su vehículo, ya que está asumiendo cierta responsabilidad y devolviendo el vehículo en lugar de involucrar a agentes de recuperación y compañías de remolque, los acreedores potenciales verán que usted fue proactivo a pesar de una situación financiera difícil. Es posible que pierda menos puntos en su puntaje de crédito que los que perdería por una recuperación involuntaria (por ejemplo, menos de 150 puntos en lugar de 150 o más), y no tendrá que pagar al agente de recuperación ni los cargos de remolque que vienen con una recuperación involuntaria .
De lo contrario, las recuperaciones voluntarias e involuntarias siguen las mismas políticas para recuperación, restitución, etc.
