¿Estás considerando aumentar tu límite de crédito? Antes de tomar una decisión, es importante que sepas cómo podría afectar tu puntuación crediticia y tus finanzas a largo plazo. En este artículo te explicaremos todo lo que necesitas saber sobre el aumento de tu límite de crédito y cómo tomar la decisión adecuada para tu situación financiera.
Su límite de crédito es la cantidad que puede gastar en una tarjeta de crédito durante un ciclo de facturación determinado, y su límite de crédito total es la suma de su crédito disponible en todas sus tarjetas de crédito. La forma más fácil de aumentar su límite de crédito es realizar pagos puntuales de manera constante y esperar a que su emisor aumente su límite automáticamente. La mayoría de los emisores examinan su perfil de crédito cada seis a 12 meses para determinar si es elegible para un aumento automático.
Sin embargo, estos aumentos pueden ser pequeños y usted puede ser elegible para aumentos más frecuentes que le permitan reducir su uso general de crédito. Existen varias razones por las que es posible que desee aumentar su límite de crédito, pero la solicitud puede reducir temporalmente su puntaje de crédito y, en ocasiones, puede que no sea mejor realizar dicha solicitud. A continuación, proporcionamos más información para ayudarlo a decidir si es el momento adecuado para solicitar un aumento del límite de crédito.
¿Debo aumentar mi límite de crédito?
Si debe o no aumentar su límite de crédito dependerá de varios factores. El principal beneficio de un límite de crédito más alto es que, a menos que planee aumentar sus gastos de manera significativa, significa un índice de utilización más bajo y, por lo tanto, una puntuación de crédito más alta (como informamos anteriormente). Un puntaje crediticio más alto es beneficioso para futuras solicitudes de financiamiento, hipotecas y tarjetas de crédito.
Otra razón para aumentar su límite de crédito puede ser acomodar un mayor gasto sin interrumpir su índice de utilización. Por ejemplo, si recientemente compró una casa o formó una familia, es posible que gaste más por mes en cosas como comestibles, muebles y otros artículos para el hogar. Si puede pagar sus pagos mensuales a tiempo, un límite de crédito aumentado puede ayudarlo a comprar estas cosas a crédito (y obtener el reembolso en efectivo u otros beneficios que vienen con su tarjeta de crédito) mientras mantiene un índice de utilización bajo.
Finalmente, la mayoría de los emisores de tarjetas de crédito quieren tener la información de ingresos más actualizada para los titulares de tarjetas. Si se graduó recientemente de la universidad, comenzó un trabajo mejor pagado o recibió un aumento, puede actualizar su información con su emisor y solicitar un aumento del límite de crédito que coincida con sus ingresos”. data-toggle=”tooltip” data-html =”verdadero”>[2]
¿Cuánto crédito disponible debo tener?
En general, los expertos recomiendan que no use más del 20% al 30% de su crédito disponible durante cualquier ciclo de facturación”, data-toggle=”tooltip” data-html=”true”>[3] por lo que tu límite de crédito ideal dependerá de tus gastos y de tu situación financiera. Puede adaptar sus hábitos de gasto para que se ajusten a su límite de crédito, y también puede solicitar un aumento del límite si su gasto es mayor, siempre que pueda hacer sus pagos.
Si puede pagar sus pagos a tiempo, realmente no existe tal cosa como tener demasiado crédito disponible”. data-toggle=”tooltip” data-html=”true”>[3] Los índices de utilización de crédito tan bajos como porcentajes de un solo dígito son útiles para mejorar su puntaje de crédito.
Impacto en la puntuación de crédito
Si espera a que el emisor de su tarjeta de crédito realice un aumento automático, no retirará su crédito, por lo que no habrá impacto en su puntaje crediticio.
Sin embargo, solicitar un aumento del límite puede resultar en una fuerte extracción de crédito, lo que puede reducir temporalmente su puntaje crediticio en algunos puntos (generalmente entre cinco y 10).” data-toggle=”tooltip” data-html=”true”>[4]” datos-alternar=”información sobre herramientas” datos-html=”verdadero”>[5] Si solicita un aumento en varias tarjetas al mismo tiempo, su puntaje puede caer considerablemente. Debido a esto, puede que no sea mejor solicitar un aumento del límite de crédito justo antes de hacer algo como solicitar una hipoteca o un préstamo para automóvil, ya que los prestamistas verán su puntaje de crédito.
Si está anticipando una compra grande que requiere financiamiento y desea un límite de crédito más alto, debe solicitar un aumento con suficiente anticipación para que su puntaje de crédito tenga tiempo de recuperarse.
Pólizas del Emisor
Si habrá o no una extracción de crédito fuerte cuando solicite un aumento de límite dependerá de las políticas del emisor de la tarjeta.
Algunas compañías siempre hacen una extracción de crédito dura, mientras que otras solo harán una extracción de crédito dura si solicita un aumento significativo (por ejemplo, más de $ 2,000).
Las políticas para la mayoría de los principales emisores de tarjetas de crédito son las siguientes:
- American Express: por lo general, una extracción suave” data-toggle=”tooltip” data-html=”true”>[4]
- Bank of America: por lo general, un tirón fuerte” data-toggle=”tooltip” data-html=”true”>[6]
- Barclays: por lo general, un tirón fuerte” data-toggle=”tooltip” data-html=”true”>[7]
- Capital One: extracción suave” data-toggle=”información sobre herramientas” data-html=”true”>[5]
- Chase Bank: tirón duro
- Citibank: Varía
- Banco de EE. UU.: Varía” data-toggle=”tooltip” data-html=”true”>[10]
- USAA: Típicamente un tirón fuerte
- Wells Fargo: Varía
Cuándo solicitar un aumento del límite de crédito
Si desea solicitar un aumento, al menos deberá esperar al menos 90 días (tres meses o más) después de abrir una cuenta de tarjeta de crédito. Los emisores de tarjetas de crédito requieren que acumule un historial de pago antes de considerar aumentar su límite. American Express tiene requisitos más flexibles y permite a los titulares de tarjetas solicitar un aumento después de solo 60 días”. data-toggle=”tooltip” data-html=”true”>[14]
Como se mencionó anteriormente, es bueno solicitar un aumento del límite de crédito después de comenzar un nuevo trabajo o recibir un aumento. Además, si su puntaje de crédito ha mejorado recientemente después de pagar algunas deudas o establecer un patrón de pagos a tiempo, puede ser un buen momento para solicitar un aumento. Un puntaje de crédito más alto le permite al emisor de su tarjeta de crédito saber que administra sus finanzas de manera responsable y que probablemente pueda manejar un límite más alto”. data-toggle=”tooltip” data-html=”true”>[15]
Si bien las políticas exactas pueden variar según el emisor, la mayoría le permitirá solicitar y recibir la aprobación para un aumento del límite de crédito cada seis meses”. data-toggle=”tooltip” data-html=”true”>[4] Puede consultar las políticas de su tarjeta o comunicarse con su emisor para averiguar con qué frecuencia puede solicitar un aumento.
Cuándo no solicitar un aumento del límite de crédito
Hay ocasiones en las que puede no ser una buena idea solicitar un aumento del límite de crédito. Si recibió un aumento en los últimos seis meses, es poco probable que se le apruebe otro aumento.
Además, como se mencionó anteriormente, si prevé abrir pronto un nuevo préstamo o una cuenta de financiamiento, es mejor evitar solicitar un aumento del límite de crédito que puede reducir un poco su puntaje crediticio. Tampoco es una buena idea solicitar un aumento después de que lo hayan despedido, haya llegado al límite de su tarjeta de crédito o haya experimentado algún otro cambio que reduzca sus ingresos, puntaje de crédito o capacidad general de pago. La ley federal requiere que el emisor considere su capacidad de pago, por lo que probablemente rechazará su solicitud”. data-toggle=”tooltip” data-html=”true”>[2]
Antes de solicitar un aumento del límite de crédito en una situación financiera difícil, puede ser mejor intentar primero mejorar su puntaje de crédito. Nuestra investigación relacionada enumera varias estrategias de reparación de crédito.
¿Cuánto es un aumento típico del límite de crédito?
Cada aumento se adapta a la situación específica del titular de la tarjeta. Para un aumento automático del límite de crédito, el monto variará en función de varios factores, entre ellos:” data-toggle=”tooltip” data-html=”true”>[16]
- Su límite de crédito actual
- Tus hábitos de gasto
- Tu historial de pagos
- Su puntaje de crédito
- Cuánto tiempo ha pasado desde su último aumento de límite
Si solicita un aumento, la mayoría de los emisores le permiten solicitar una cantidad personalizada. Si desea evitar una extracción de crédito difícil, considere solicitar una cantidad menor (generalmente menos de $ 2,000). Si está buscando disminuir su índice de utilización en cierta cantidad, puede hacer algunos cálculos.
Por ejemplo, si desea que sus gastos estén por debajo del 20 % de su límite de crédito total, sume todos sus gastos durante un ciclo de facturación y luego multiplíquelos por cinco (ya que el 20 % es una quinta parte del 100 %) para obtener el límite de crédito total que necesita. Luego, reste su límite actual de la nueva cantidad para determinar cuánto aumento solicitar.
Límites de crédito total promedio por generación
Si desea ver cómo se compara su límite de crédito con el de sus pares, la principal agencia de informes de crédito Experian ha recopilado datos de los estadounidenses en su base de datos de crédito para determinar los límites de crédito totales promedio (en todas las tarjetas) por generación. alternar=”información sobre herramientas” data-html=”true”>[17] La siguiente tabla proporciona un resumen de los hallazgos de la oficina de crédito:
La tendencia general es que aquellos con puntajes de crédito más altos tienen límites de crédito más altos, lo que lleva a un ciclo de aumentos. Un puntaje de crédito más alto generalmente significa que maneja su(s) tarjeta(s) de manera responsable, lo que conduce a aumentos en el límite de crédito.
¿Qué es un límite de crédito alto?
La mayoría de las tarjetas de crédito de límite alto generalmente comienzan con límites de alrededor de $5,000 o $10,000″. data-toggle=”tooltip” data-html=”true”>[18] Si bien es posible trabajar hasta un límite mucho más alto con el tiempo, especialmente si solicita un aumento siempre que sea posible, aquellos con límites de crédito totales altos generalmente tienen varias cuentas de crédito. Si está buscando aumentar significativamente su límite de crédito total al mismo tiempo, es posible que desee considerar solicitar otra tarjeta de crédito si está dentro de sus posibilidades.
