No existe una solución única que mejore su puntaje de crédito rápidamente. Aún así, hay muchos pasos que puede tomar para mejorar su puntaje con el tiempo, incluidos hacer pagos a tiempo, monitorear su informe de crédito en busca de errores y limitar su utilización de crédito. A continuación, explicamos los factores que afectan su puntaje de crédito, además de las acciones que puede tomar para construir o reconstruir su crédito.

Cómo mejorar su puntaje de crédito

Hay tres agencias de crédito principales (Equifax, Experian y TransUnion) y varios modelos de puntuación diferentes (como FICO y VantageScore) que los acreedores usan para determinar si usted es un prestatario solvente. Si bien cada uno de estos sistemas tiene sus propias especificaciones, tienden a seguir los mismos criterios generales para determinar su puntaje crediticio:” data-toggle=”tooltip” data-html=”true”>[1]” datos-alternar=”información sobre herramientas” datos-html=”verdadero”>[2]” datos-alternar=”información sobre herramientas” datos-html=”verdadero”>[3]” datos-alternar=”información sobre herramientas” datos-html=”verdadero”>[4]” datos-alternar=”información sobre herramientas” datos-html=”verdadero”>[5]

Cada uno de estos factores puede afectar negativa o positivamente su puntaje crediticio, por lo que es importante considerarlos todos y encontrar el equilibrio al administrar su crédito. Por ejemplo, si tiene una necesidad de emergencia que aumenta la utilización de su crédito, su puntaje puede disminuir. Sin embargo, puede contrarrestar eso haciendo pagos a tiempo y evitando abrir cuentas nuevas hasta que haya pagado la deuda.

Estrategias de reparación de crédito

Como se indicó anteriormente, mantener un puntaje crediticio saludable se trata de mantener el equilibrio: las necesidades financieras cambian constantemente, por lo que probablemente deba adaptar su estrategia con el tiempo. A continuación explicamos cómo mejorar su puntaje de crédito; Usa una combinación de estos consejos para lograr el mayor impacto.

Ten en cuenta que no existe una fórmula por la cual “Si haces X, tu puntuación aumentará en XX puntos”. El impacto exacto de cualquiera de las estrategias que se detallan a continuación variará según los detalles de su perfil crediticio. Sin embargo, el uso de estos consejos lo ayudará a desarrollar buenos hábitos de pago y uso de crédito, lo que hará que su puntaje aumente con el tiempo. Además, debido a que algunos factores pesan más en la determinación de su puntaje de crédito, hemos enumerado estas estrategias de mayor a menor impacto.

Evite pagos perdidos e impagos

Pagar sus facturas a tiempo cada mes es una de las maneras más fáciles de mantener su puntaje de crédito sólido”. data-toggle=”tooltip” data-html=”true”>[2]” datos-alternar=”información sobre herramientas” datos-html=”verdadero”>[6] Dado que el historial de pagos representa entre el 35 % y el 40 % de su puntaje crediticio”, data-toggle=”tooltip” data-html=”true”>[1]” datos-alternar=”información sobre herramientas” datos-html=”verdadero”>[3] los pagos perdidos o atrasados ​​pueden tener el mayor impacto negativo o positivo en su puntaje. Los acreedores generalmente informan los pagos una vez al mes, por lo que es importante realizar todos los pagos a tiempo, si es posible.

Si tiene problemas de pago inevitables, comuníquese con su acreedor lo antes posible para ver si puede encontrar una opción de pago alternativa, como una extensión de la fecha de vencimiento. Para evitar incumplimientos, también debe pagar cualquier cantidad atrasada lo antes posible y mantenerse en contacto con su acreedor. Tenga en cuenta que los registros de las cuentas que se enviaron a cobranza permanecerán en su informe crediticio durante siete años”. data-toggle=”tooltip” data-html=”true”>[7]

Use menos de su crédito disponible

La utilización del crédito mide cuánto de su límite de crédito disponible total debe actualmente. La mayoría de los expertos recomiendan usar menos del 30 % de su crédito disponible”, data-toggle=”tooltip” data-html=”true”>[6] pero esta no es una pauta rígida: si es posible, debe mantener su utilización aún más baja. Cuanto menor sea su utilización, más cambios positivos verá en su puntaje de crédito.

Por ejemplo, si tiene dos tarjetas de crédito con límites de un total de $10,000, debería tener un saldo de menos de $3,000 en ambas tarjetas, es decir, el 30 %. Las personas con saldos de $2000 (20 %), $1000 (10 %) o menos verán una mejora aún mayor en la puntuación crediticia.

Si actualmente tiene un saldo en cualquiera de sus cuentas de crédito, especialmente si debe más del 30% de su límite de crédito disponible, puede mejorar su puntaje pagando su deuda y luego manteniendo su utilización lo más baja posible”. alternar=”información sobre herramientas” data-html=”true”>[2]

Otra forma de usar menos de su crédito disponible sin hacer recortes de gastos es solicitar un aumento del límite de crédito en su(s) tarjeta(s) de crédito. Si su cuenta ha estado al día durante varios meses, puede solicitar un aumento en su límite de crédito o se le puede ofrecer uno automáticamente. Tenga en cuenta que solo debe solicitar un aumento del límite de crédito si está seguro de que puede continuar haciendo pagos a tiempo.

Mantenga sus cuentas abiertas

Puede parecer una buena idea cerrar una cuenta tan pronto como la haya pagado, especialmente después de resolver una gran deuda. Sin embargo, cerrar una cuenta significa que pierde un elemento de su combinación de crédito y la antigüedad de esa cuenta como contribuyente a la duración de su historial de crédito”. data-toggle=”tooltip” data-html=”true”>[8] En la mayoría de los casos, es una mejor idea mantener la cuenta abierta pero usarla lo menos posible. Esto mantendrá estable su mezcla de crédito, mantendrá la edad promedio de su cuenta y ayudará a disminuir su índice de utilización de crédito.

Errores de disputa en su informe de crédito

En ocasiones, los acreedores pueden informar información errónea, como marcar un pago como no realizado cuando no lo fue. Para evitar estos errores, es una buena idea realizar un seguimiento de su informe de crédito con regularidad”. data-toggle=”tooltip” data-html=”true”>[6] Nuestra investigación relacionada explica cómo obtener una copia gratuita de su informe de crédito o puntuación de crédito.

A medida que continúa revisando su puntaje, esté atento a cambios inesperados, caídas y errores. Si encuentra un error, es posible que pueda comunicarse con su acreedor para resolver el problema. También puede presentar una disputa con la oficina que muestra el error en su informe; puede enviar su disputa en línea a través de equifax, Experiano transunion.

Tenga cuidado al abrir nuevas líneas de crédito

No debe solicitar crédito nuevo con frecuencia, y es mejor no solicitar muchas líneas de crédito al mismo tiempo”. data-toggle=”tooltip” data-html=”true”>[6] La mayoría de las veces, abrir una nueva línea de crédito requiere una extracción de crédito dura cuando se solicita”, data-toggle=”tooltip” data-html=”true”>[9] y las consultas de crédito duro permanecen en su informe de crédito durante dos años”. data-toggle=”tooltip” data-html=”true”>[2]

Múltiples consultas difíciles al mismo tiempo pueden disminuir su puntaje en varios puntos, y las cuentas nuevas reducirán la edad promedio de su cuenta de crédito”. data-toggle=”tooltip” data-html=”true”>[10] Una consulta exhaustiva disminuirá su puntaje FICO en menos de cinco puntos”, data-toggle=”tooltip” data-html=”true”>[11] pero esos puntos se suman a medida que solicita más cuentas.

Si necesita abrir una nueva cuenta de crédito, es posible que desee investigar sus probabilidades de aprobación antes de presentar la solicitud. Si sabe que tiene un crédito menos que perfecto, considere las opciones de préstamos o tarjetas de crédito que se adaptan a los prestatarios con mal crédito. Algo así como una tarjeta de crédito garantizada, que está diseñada para generar crédito, podría ofrecerle una mayor probabilidad de aprobación”. data-toggle=”tooltip” data-html=”true”>[6]

Obtenga un aumento de crédito

Impulso de Experian es un servicio gratuito de la oficina de crédito Experian que puede ayudarlo a realizar un seguimiento y aumentar su puntaje FICO. Ofrece acceso a su FICO Score 8 y su archivo de crédito Experian, actualizado cada 30 días. También incluye vigilancia de la web oscura y monitoreo de crédito”. data-toggle=”tooltip” data-html=”true”>[12]

Experian dice que este servicio puede aumentar su puntaje en alrededor de 13 puntos en promedio; lo hace al permitirle obtener crédito para Netflix, teléfono y pagos de servicios públicos (además de sus pagos de crédito regulares) al conectar su cuenta bancaria”. data-toggle=”tooltip” data-html=”true”>[12] Sin embargo, tenga en cuenta que este servicio no tendrá ningún efecto en sus archivos de Equifax o TransUnion”. data-toggle=”tooltip” data-html=”true”>[13]

¿Cuánto tarda la reparación de crédito?

No hay una sola respuesta sobre cuánto tiempo llevará mejorar su puntaje de crédito. Varios factores influyen en el horario, incluyendo:

• Qué ha dañado su puntaje de crédito
• Qué tan bajo es su puntaje de crédito
• Qué nivel de crédito quieres alcanzar
• Qué acciones tomas para mejorar tu puntaje

Por ejemplo, si su estrategia es reducir su utilización de crédito al 20 %, es probable que alguien que comience con una utilización del 35 % vea una mejora más rápida en su puntaje que alguien que comience con un 65 %. Del mismo modo, si su objetivo es lograr un puntaje crediticio “bueno”, lo logrará más rápido si su puntaje actual es “regular” en lugar de “pobre”.

Tenga en cuenta que diferentes tipos de marcas negativas permanecen en su informe durante diferentes períodos de tiempo; por ejemplo, las cuentas morosas permanecen en su informe por más tiempo que las consultas de cuentas nuevas. Considere las siguientes pautas:” data-toggle=”tooltip” data-html=”true”>[14]” datos-alternar=”información sobre herramientas” datos-html=”verdadero”>[15]” datos-alternar=”información sobre herramientas” datos-html=”verdadero”>[16]

Puede comenzar a recuperar su puntaje mientras estas actividades aparecen en su informe; solo recuerde que no puede borrar las marcas negativas de su registro antes de que pase el tiempo indicado anteriormente.

Una advertencia sobre las estafas de mejora de crédito

Es fácil impacientarse mientras espera que su crédito mejore, especialmente si tiene en mente una meta específica y urgente (como calificar para un préstamo hipotecario). Hay estafas de mejora de crédito, anunciadas como formas fáciles de arreglar rápidamente su crédito, que debe tener en cuenta y evitar. La Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés) advierte sobre estafas que prometen un nuevo comienzo para su historial crediticio, pero en realidad venden números de Seguro Social y alientan a sus clientes a cometer fraudes sin saberlo”. data-toggle=”tooltip” data-html=”true”>[17]

Tenga en cuenta los siguientes consejos para evitar estafas:

• Haz tu investigación. Existen empresas legítimas de asesoría crediticia; no le pedirán que pague por adelantado y le explicarán detalladamente sus derechos legales antes de convertirse en cliente”. data-toggle=”tooltip” data-html=”true”>[18]” datos-alternar=”información sobre herramientas” datos-html=”verdadero”>[19] Para conocer opciones confiables, consulte el Departamento de Justicia de EE. UU. lista de agencias de consejería aprobadas.
• No pagues por adelantado. Si una empresa le pide dinero antes de hacer cualquier trabajo o le promete vagamente cómo puede ayudarlo, evítelo”. data-toggle=”tooltip” data-html=”true”>[17]” datos-alternar=”información sobre herramientas” datos-html=”verdadero”>[19]
• Sea paciente y honesto. Evite las empresas que prometen eliminar gravámenes, quiebras y otros elementos precisos de su archivo de crédito de inmediato”. data-toggle=”tooltip” data-html=”true”>[18]” datos-alternar=”información sobre herramientas” datos-html=”verdadero”>[19] No trabaje con ninguna empresa que le pida que no se comunique directamente con las agencias de crédito o que le pida que cuestione la información precisa en su informe de crédito”. data-toggle=”tooltip” data-html=”true”>[17] Nunca debe proporcionar información falsa o incorrecta en solicitudes o informes de disputas, incluso si lo recomienda una empresa de reparación de crédito”. data-toggle=”tooltip” data-html=”true”>[17]
• No acepte números sospechosos. Nunca acepte un “CPN” (perfil de crédito o número de privacidad de crédito) ni solicite un número de identificación de empleador con el IRS si lo aconseja una compañía de reparación de crédito”. data-toggle=”tooltip” data-html=”true”>[17] Si participa en alguna actividad ilegal a través de una compañía de reparación de crédito, como usar el número de Seguro Social de otra persona o crear un EIN ilegítimo, puede enfrentar consecuencias legales, incluido tiempo en la cárcel”. data-toggle=”tooltip” data-html=” cierto”>[17]

Si se encuentra con una estafa mientras intenta mejorar su crédito, debe informarlo a el fiscal general de tu estado y la FTC.