¡Bienvenidos al fascinante mundo del proceso de recuperación de automóviles! ¿Sabías que cada año miles de vehículos son recuperados y devueltos a sus dueños legítimos? Pero también es importante saber cómo evitar que tu coche sea recuperado. En este artículo, te explicaremos todo lo que necesitas saber sobre el proceso de recuperación y te daremos algunos consejos útiles para evitarlo. ¡Sigue leyendo!
Si no realiza el pago mensual de su automóvil, el banco, la cooperativa de crédito o el concesionario que controla su préstamo pueden recuperar el vehículo. Aunque la mayoría de las leyes estatales permiten a los acreedores recuperar su propiedad una vez que no cumple con los pagos, las leyes de recuperación de automóviles varían según el estado.
Es importante que se comunique con su prestamista tan pronto como crea que puede perder un pago. La mejor manera de evitar la recuperación es resolver sus problemas de pago con el prestamista tan pronto como se dé cuenta del problema.
Nos comunicamos con varios prestamistas y verificamos con agencias gubernamentales, incluida la Oficina de Protección Financiera del Consumidor y la Comisión Federal de Comercio, para describir el proceso de recuperación a continuación.
Qué saber antes de la recuperación
¿Quién puede recuperar su automóvil?
Cuando compra o arrienda un automóvil, su contrato generalmente le otorga al prestamista derechos legales (conocidos como intereses de seguridad) sobre el automóvil en caso de pagos atrasados o atrasados hasta que finalice el contrato de arrendamiento o se pague el automóvil. En algunos estados, no tener cobertura de seguro de automóvil también puede ser motivo de recuperación.
Es posible que su prestamista o acreedor pueda vender su contrato a una agencia de cobro de terceros oa un cesionario. Las leyes de su estado determinarán si la agencia de cobranza tiene o no los mismos derechos de recuperación que el prestamista original. En general, si su estado permite que los prestamistas vendan contratos de automóviles morosos, es probable que el cesionario tenga los mismos derechos de recuperación que el prestamista. Esto significa que las restricciones y limitaciones, tales como las leyes y reglas de “quebrantamiento de la paz” relacionadas con la venta del vehículo por parte del prestamista, también se aplicarán a la agencia de cobro.
Qué hacer si no puede hacer el pago de su automóvil
Si no puede hacer el pago de un automóvil, solo puede hacer un pago parcial o anticipa problemas con los pagos futuros, debe comunicarse con su prestamista de inmediato. La mayoría de los prestamistas están dispuestos a llegar a acuerdos de pago con los clientes. Su prestamista generalmente considerará el motivo de su pago atrasado o perdido, su historial de pago y su puntaje de crédito al determinar cómo manejar la situación.
Incluso si su historial financiero no es perfecto, es mejor ser transparente en lugar de dejar que la situación se intensifique hasta la recuperación, lo que puede afectar negativamente su crédito.
Aviso y opciones de pago antes de la recuperación
Si no realiza un pago, es probable que reciba un aviso de su prestamista que indique que está en mora y que deberá realizar un pago antes de una fecha determinada para conservar el vehículo. Muchos estados exigen este tipo de aviso, e incluso cuando no se requiere, la mayoría de los prestamistas prefieren dar aviso y darle la oportunidad de poner su cuenta al día.
Idealmente, debe comunicarse con su prestamista antes de recibir un aviso de morosidad. Ya sea que se comunique con el prestamista antes o no, debe responder a cualquier notificación u otra comunicación de inmediato. Si se comunica con su prestamista antes de perder un pago, es posible que le ofrezca varias opciones como solución a su pago atrasado o perdido, que incluyen:
- Aplazamiento: el prestamista agrega el pago atrasado para extender la duración del préstamo; nuestra investigación anterior detalla con qué frecuencia puede diferir.
- Modificación: un cambio en los términos de su préstamo para ayudarlo a realizar los pagos a tiempo
- Cambio de fecha: cambia su pago mensual a una fecha de vencimiento diferente (p. ej., el 17 del mes en lugar del 5)
- Refinanciar: es posible que pueda obtener un nuevo préstamo con un pago mensual o una tasa de interés más bajos.
- Exenciones: si es sincero con respecto a los problemas de pago, el prestamista puede renunciar a sus cargos por pagos atrasados habituales.
Dependiendo de las leyes de su estado, su prestamista o su agencia de cobro puede enviar un aviso antes o después de la recuperación indicando que debe el saldo total del préstamo si desea quedarse con el automóvil. Si recibe este aviso antes de que su automóvil sea embargado, también puede decidir vender su automóvil. Tenga en cuenta que si no vende su automóvil por la misma cantidad que debe, igual deberá pagar la cantidad total y es posible que tenga que pagar la diferencia de inmediato para transferir el título del vehículo al nuevo propietario.
Proceso de recuperación
Recuperación voluntaria
La entrega voluntaria es una opción adicional para tu vehículo si no puedes hacer los pagos. En lugar de que alguien se presente en su casa, trabajo o en otro lugar para llevarse el vehículo, puede entregarlo. Seguirá siendo responsable del monto total de la liquidación del préstamo del vehículo, pero evitará los cargos de embargo, remolque y almacenamiento de su prestamista.
Recuperación Involuntaria
Si no ha realizado los pagos del automóvil ni concertado un acuerdo con su prestamista, es probable que se enfrente a una recuperación involuntaria de acuerdo con las leyes específicas de su estado. Muchos estados exigen que los prestamistas o las agencias de cobro proporcionen un aviso previo antes de iniciar una recuperación. Una vez que reciba este aviso, tendrá un período de tiempo establecido (generalmente de 10 a 20 días) para actualizar sus pagos o llegar a una solución con el prestamista antes de que inicie una recuperación. Sin embargo, tenga en cuenta que algunos estados no requieren notificación previa antes de enviar un agente de recuperación.
El prestamista o la agencia de cobranza le proporcionará al agente las direcciones de su casa y trabajo y cualquier otra información pertinente. Los agentes no pueden recuperar la posesión de un vehículo con alguien dentro, por lo que es probable que una grúa o un conductor lleguen a su casa en medio de la noche oa su lugar de trabajo durante el día. Sin embargo, el agente puede recuperar el vehículo en casi cualquier momento o lugar.
El servicio de grúa no necesita tus llaves para llevarte el vehículo; sin embargo, su prestamista puede desactivar su control remoto. Una vez que el agente encuentre su automóvil, lo remolcarán hasta una instalación de almacenamiento. Su prestamista o agencia de cobro agregará las tarifas de remolque y almacenamiento a la cantidad que debe.
Violación de las leyes de paz
Se puede realizar una recuperación de su propiedad, pero la recuperación no puede incluir fuerza física, amenazas o allanamiento de un garaje o unidad de almacenamiento. Si tiene lugar una discusión u otro altercado, esto se conoce legalmente como una ruptura de la paz. En este caso, el agente de recuperación se retirará y llamará a la policía. Si cree que el prestamista/agente está violando la paz, también puede comunicarse con la policía.
Obstrucción de una recuperación
Intentar ocultar un vehículo en su propiedad o en cualquier otro lugar es ilegal y resultará en un aumento de las tarifas de recuperación. Si intenta ocultar el vehículo, el agente seguirá intentando recuperar el vehículo y las tarifas aumentarán con cada intento.
Las leyes prohíben que los pagadores morosos obstruyan o eviten intencionalmente la recuperación y, si lo hace, es posible que lo acusen de esconder un automóvil. También se le puede servir un replevin, lo que significa está violando una orden judicial al no entregar el vehículo. En este punto, el agente de recuperación puede llevar a la policía a su casa.
Si intenta evitar la recuperación, también se notificará al DMV o al Secretario de Estado de su estado, y no podrá renovar su licencia de conducir o registro hasta que resuelva el problema. El prestamista o la agencia de cobro agregará todos los honorarios del abogado y del agente de recuperación en los que incurra como resultado de la recuperación al total de su préstamo.
Qué hacer después de la recuperación
Una vez que el prestamista o la agencia de cobro retiene el vehículo, puede ser vendido o subastado. Una vez más, las leyes varían según el estado, pero por lo general, el prestamista debe notificarle la venta del vehículo, y cualquier artículo personal que haya en el vehículo debe serle devuelto por ley. En algunos estados, puede volver a comprar el automóvil después de la recuperación. También deberá pagar las tarifas de recuperación. Nuestra investigación relacionada tiene más información sobre sus derechos después de la recuperación y cómo puede reclamar su vehículo.
Políticas de recuperación por parte del prestamista
Nuestra investigación anterior tiene detalles más específicos sobre las políticas de recuperación para varios prestamistas de automóviles, que incluyen:
