¿Te has preguntado cuál tarjeta de crédito es la mejor para ti? ¡No busques más! En este artículo, te explicaré detalladamente los diferentes tipos de tarjetas de crédito, desde las de transferencia de saldo hasta las de recompensas, para que puedas tomar una decisión informada y beneficios para tus necesidades financieras. ¡No te pierdas esta guía completa en negrita y cursiva con codigo html sobre tarjetas de crédito!
Respuesta corta
Los diferentes tipos de tarjetas de crédito incluyen tarjetas de transferencia de saldo, tarjetas comerciales, tarjetas de devolución de efectivo, tarjetas de recompensas, tarjetas aseguradas y tarjetas de estudiante. Como alternativas a las tarjetas de crédito tradicionales, también existen las tarjetas de cargo y las tarjetas de prepago. A continuación, detallamos los principales tipos de tarjetas de crédito, junto con sus características y posibles inconvenientes.
Tipos de tarjetas de crédito
Las tarjetas de crédito son formas de pago que le permiten realizar una compra y pagarla con el tiempo, siempre que la cantidad esté por debajo de su límite de gasto preestablecido. Hay varios tipos diferentes de tarjetas de crédito para elegir que pueden adaptarse a todo tipo de necesidades financieras y estilos de vida.
Tenga en cuenta que los términos exactos para cada tipo de tarjeta variarán según el banco que respalde la tarjeta y su historial crediticio. Lo mejor es comparar los términos de varios emisores de tarjetas de crédito antes de aplicar.
A continuación, detallamos los principales tipos de tarjetas de crédito, así como sus características y posibles inconvenientes, para ayudarlo a determinar qué tipo de tarjeta se adapta mejor a sus necesidades.
Tarjetas de crédito de transferencia de saldo
Con una tarjeta de crédito de transferencia de saldo, los usuarios pueden transferir su deuda de tarjeta de crédito de una tarjeta existente (incluso una con una tasa de interés alta) a una nueva tarjeta de crédito. Estas tarjetas ofrecen una APR baja o del 0 % en transferencias de saldo, por lo que pueden ser una buena opción para los usuarios que desean tiempo adicional para pagar grandes cantidades de deuda sin acumular intereses.
Características
Estas tarjetas ofrecen 0% APR sobre el monto transferido por un período determinado, generalmente de alrededor de 12 a 21 meses. Además, estas tarjetas suelen ofrecer 0% APR en nuevas compras durante un período introductorio de aproximadamente 12 a 18 meses después de la apertura de la cuenta. Siempre que pague el pago mínimo mensual durante el período introductorio, no incurrirá en intereses sobre los cargos. La mayoría de las tarjetas de transferencia de saldo no tienen cargos anuales.
Posibles inconvenientes
Para aprovechar la APR del 0%, debe pagar el saldo total antes del final del período introductorio. Los usuarios que no paguen el saldo al final del período introductorio incurrirán en altos cargos por intereses. Además, las tarjetas de transferencia de saldo generalmente cobran una tarifa para transferir un saldo; las tarifas suelen ser del 3% del saldo o $30, lo que sea mayor.
Tarjetas de crédito con devolución de efectivo
Las tarjetas de crédito de devolución de efectivo le devuelven un porcentaje de su compra en forma de crédito de devolución de efectivo, que luego puede canjear por efectivo o crédito de estado de cuenta, según los términos de la tarjeta. Puede comparar porcentajes de cada prestamista y tarjeta individual para encontrar la mejor oferta. Las tarjetas de crédito con devolución de efectivo pueden ser una buena opción para los usuarios que desean recuperar dinero tanto en compras diarias como grandes.
Características
Los titulares de tarjetas de devolución de efectivo obtienen inmediatamente créditos de devolución de efectivo después de realizar una compra y pueden aplicar estos créditos tan pronto como en la próxima compra. También tiene la opción de guardar créditos de devolución de efectivo durante un período de tiempo más largo, lo que resulta en un pago o crédito de estado de cuenta más grande. Además, estas tarjetas generalmente no tienen tarifas anuales.
Algunas tarjetas de devolución de efectivo ofrecen un monto de crédito de devolución de efectivo inicial cuando carga una cierta cantidad durante un período promocional establecido, que puede durar hasta un año. Sin embargo, generalmente hay límites sobre cuánto puede ganar durante este período.
Posibles inconvenientes
Muchas tarjetas de devolución de efectivo solo ofrecen devolución de efectivo en categorías específicas, y estas categorías a menudo rotan trimestralmente. Dependiendo de los tipos de compras para las que utilice una tarjeta de crédito, puede haber algunos trimestres en los que gane poco o ningún reembolso en efectivo.
Tarjetas de crédito de recompensas
Las tarjetas de recompensa le otorgan una cierta cantidad de puntos o millas de viaje con cada compra. Puede comparar tarjetas observando el porcentaje que utiliza cada emisor o tarjeta individual para acreditar su cuenta con puntos de recompensa.
Algunas tarjetas de crédito de recompensas tienen una marca compartida con un emisor y un minorista o una compañía de viajes. Las tarjetas de marca compartida generalmente son válidas en cualquier lugar donde se acepten las tarjetas del emisor (como se informó anteriormente); sin embargo, algunas tarjetas de crédito de tiendas vienen con descuentos, recompensas o programas de devolución de efectivo que puede aplicar para compras en ese minorista en particular.
por ejemplo, el Tarjeta de crédito Marriott Bonvoy de Chase permite a los titulares de tarjetas canjear puntos solo por estadías en hoteles Marriott, pero también les permite canjear puntos de viaje con una gran cantidad de aerolíneas y empresas de alquiler de automóviles.
Las tarjetas de recompensas funcionan bien para los usuarios que viajan con frecuencia y desean recibir descuentos en viajes o viajar gratis usando recompensas o millas. También funcionan bien para las personas que usan sus tarjetas de crédito para las compras diarias y desean obtener recompensas por este gasto.
Características
Algunas tarjetas ganan un mayor porcentaje de puntos en ciertas categorías de compras, como combustible o comestibles, mientras que otras ofrecen el mismo porcentaje en todas las categorías. Después de acumular puntos a través de compras, puede canjear esos puntos por viajes o productos como tarjetas de regalo.
La mayoría de las tarjetas de crédito con programas de recompensas sólidos también ofrecerán ofertas de bonificación de registro. Las tarjetas pueden ofrecer una bonificación única, por lo general entre 20 000 y 60 000 puntos (lo que equivale a alrededor de $ 200 a $ 600), cuando abre una cuenta. Para obtener el bono, debe cargar una cierta cantidad en la tarjeta dentro de un período determinado después de abrir la cuenta, generalmente de dos a cuatro meses.
Algunas compañías de tarjetas de crédito también tienen acuerdos con ciertos programas de millas de aerolíneas, por lo que puede transferir sus puntos de recompensas de viaje desde su cuenta de tarjeta de crédito a su cuenta de millas de aerolíneas. Por ejemplo, los miembros de la tarjeta American Express pueden transferir sus puntos de recompensa a British Airways, Delta y varios otros programas de millas de aerolíneas.
Posibles inconvenientes
Estas tarjetas generalmente (aunque no siempre) vienen con tarifas anuales. En general, cuanto más fácil es acumular puntos y más beneficios ofrece una tarjeta, mayor es la tarifa anual. por ejemplo, el Tarjeta preferida de Chase Sapphire la tarifa anual es de $95, pero la tarifa anual para el Tarjeta de reserva Chase Sapphireque ofrece un mayor porcentaje de puntos más beneficios, cuesta $550.
Tarjetas de crédito aseguradas
Las tarjetas de crédito aseguradas están diseñadas para personas que tienen mal crédito o un historial crediticio mínimo y no califican para una tarjeta de crédito regular. Para obtener una tarjeta de crédito asegurada, debe darle a la compañía de la tarjeta de crédito un depósito de seguridad reembolsable. El emisor de la tarjeta retiene el depósito como garantía hasta que cierre la cuenta.
Este depósito hace que sea menos riesgoso para los bancos emitir tarjetas de crédito a titulares que no tienen experiencia o tienen puntajes crediticios bajos o un historial de problemas de pago. Si el titular de la tarjeta no mantiene la cuenta al día, el banco se queda con el depósito de seguridad.
Características
Por lo general, las tarjetas aseguradas no requieren que los solicitantes tengan un historial crediticio y puede usar una tarjeta asegurada en cualquier lugar que acepte tarjetas de crédito regulares. La mayoría de los emisores de tarjetas de crédito aseguradas ayudarán a los usuarios a construir su historial de crédito informando el uso a las principales agencias de crédito.
Muchas tarjetas de crédito aseguradas no vienen con tarifas anuales y las que sí lo hacen suelen mantener las tarifas bajas, que van desde alrededor de $ 29 a $ 49.
Posibles inconvenientes
Las tarjetas aseguradas suelen tener límites más bajos que otras tarjetas de crédito porque el límite de crédito generalmente está vinculado al monto del depósito de seguridad, lo que evita que los usuarios cobren más de lo que pueden pagar. (Por ejemplo, si paga un depósito de seguridad de $1,000, su límite de crédito será de $1,000).
Tarjetas de crédito para estudiantes
Muchos prestamistas ofrecen tarjetas de crédito para estudiantes, que ayudan a los estudiantes a construir un historial crediticio mientras todavía están en la escuela y aunque no tengan un ingreso estable.
Características
Dado que las tarjetas de crédito para estudiantes están diseñadas para usuarios más jóvenes que aún no tienen un historial de crédito establecido, las tarjetas de estudiante generalmente no tienen requisitos estrictos para su aprobación, aparte del estado de estudiante y la prueba de ingresos. Las tarjetas de crédito para estudiantes generalmente tienen APR más bajas que las tarjetas de crédito típicas y vienen con tarifas anuales bajas o nulas.
Algunas tarjetas de crédito para estudiantes también ofrecen formas para que los usuarios ganen y canjeen puntos por cosas como viajes, tarjetas de regalo, mercadería y opciones de canje en efectivo. Por ejemplo, la tarjeta de crédito Travel Rewards para estudiantes de Bank of America está dirigida a Estudiantes estadounidenses que estudian o viajan al extranjero. No ofrece tarifa anual, ni tarifas de transacción en el extranjero, y la capacidad de ganar 1.5 puntos por cada dólar gastado.
Posibles inconvenientes
Las tarjetas de crédito para estudiantes generalmente tienen límites de gasto más bajos que otros tipos de tarjetas de crédito, ya que los prestamistas no quieren asumir demasiados riesgos prestando grandes cantidades a estudiantes con poco o ningún historial crediticio confiable.
Además, como su nombre lo indica, estas tarjetas de crédito solo están disponibles para estudiantes, y la mayoría de los prestamistas requerirán prueba de inscripción en un colegio o universidad de dos o cuatro años como parte del proceso de solicitud.
Tarjetas de crédito comerciales
Las tarjetas de crédito comerciales son para usuarios que poseen una empresa de cualquier tamaño. En general, para abrir una tarjeta comercial, deberá demostrar que es dueño de un negocio al proporcionar un Número de identificación del empleador (EIN).
Características
Muchas tarjetas de crédito comerciales vienen con beneficios como recompensas de viaje y devolución de efectivo. Los usuarios acumulan puntos para usar en viajes o créditos de estado de cuenta. Los usuarios también pueden beneficiarse de grandes bonos de registro de recompensas.
Las tarjetas comerciales también pueden tener más flexibilidad de pago que otras tarjetas, como incentivos de devolución de efectivo para pagos anticipados y extensiones de pago sin intereses, con algunas restricciones.
Además, muchas tarjetas comerciales vienen con ofertas de APR introductorias bajas o nulas, generalmente durante los primeros 12 meses, que pueden permitirle realizar compras comerciales grandes sin preocuparse por acumular intereses hasta por un año.
Posibles inconvenientes
La mayoría de las tarjetas comerciales cobran una tarifa anual, pero algunas tarjetas no la cobran durante el primer año después de la apertura de la cuenta.
información adicional
Algunas tarjetas ofrecen una combinación de las características anteriores. Por ejemplo, la tarjeta American Express Cash Magnet ofrece un crédito de estado de cuenta de $150, devolución de efectivo en compras, 0% APR en transferencias de saldo, así como 0% APR en nuevas compras. durante los primeros 15 meses después de la apertura de la cuenta.
Además, si no puede calificar para una tarjeta de crédito por su cuenta, prácticamente todos los emisores de tarjetas de crédito, incluso para tarjetas de estudiante, le permitirán traer un cosignatario para aumentar su solvencia. Tenga en cuenta que un cofirmante comparte la responsabilidad de asegurarse de que los pagos se realicen a tiempo, y la actividad negativa en la tarjeta de crédito también afectará su puntaje crediticio.
Alternativas de tarjetas de crédito
Si no desea abrir una tarjeta de crédito tradicional, o si no puede calificar para una, todavía hay algunas opciones que pueden funcionar para usted y permitirle hacer compras grandes cuando sea necesario mientras construye su crédito.
Tarjetas de cargo
Las tarjetas de cargo funcionan de manera muy similar a las tarjetas de crédito, excepto que no tienen un límite de gasto preestablecido formal y requieren que usted pague el saldo total cada mes. Estas tarjetas son mejores para los usuarios que desean la flexibilidad de hacer compras grandes según sea necesario, pero que también están en la posición financiera para pagarlas todos los meses.
Características
Las tarjetas de crédito no tienen límites de gasto formales, por lo que los usuarios pueden realizar compras grandes cuando sea necesario. Las tarjetas de cargo suelen ser beneficiosas para los dueños de negocios que necesitan administrar el flujo de efectivo durante períodos cortos de tiempo y que pueden necesitar hacer compras comerciales grandes.
Algunas tarjetas de crédito permiten a los usuarios mantener un saldo en compras elegibles y realizar pagos mínimos; un ejemplo de esto es el Función de “pago a lo largo del tiempo” de American Express.
Posibles inconvenientes
Aunque las tarjetas de crédito no tienen un límite de gasto preestablecido, sí imponen límites de gasto informales. El emisor aún debe aprobar cualquier cargo, y el poder adquisitivo puede cambiar con el tiempo en función de factores como la solvencia o el historial de pago.
Además, dado que las tarjetas de crédito generalmente requieren que los titulares de tarjetas paguen el saldo total todos los meses y no pagan intereses al emisor, la mayoría de las tarjetas de crédito tienen importantes cargos por pagos atrasados y cargos anuales.
Tajetas prepagadas
Las tarjetas prepagas son similares a las tarjetas de cargo, pero el usuario debe cargar dinero en la cuenta de la tarjeta antes de realizar cualquier compra. Esto protege a las compañías de tarjetas de crédito y permite a los usuarios “retirar” dinero, de forma similar a una tarjeta de débito. Sin embargo, las tarjetas prepagas son diferentes de las tarjetas de débito, ya que no requieren que abra una cuenta bancaria.
Características
Dado que los usuarios de tarjetas prepagas no pueden gastar más de la cantidad de efectivo que cargan en la tarjeta, las tarjetas prepagas son beneficiosas para los usuarios que tienen problemas para controlar sus gastos con tarjetas de crédito. También son accesibles para usuarios con puntajes de crédito bajos. Llevar una tarjeta prepaga puede ser más seguro y conveniente que llevar grandes cantidades de efectivo.
Posibles inconvenientes
Las tarjetas prepagas suelen tener cargos. Estos pueden incluir tarifas de activación, tarifas de cajero automático y tarifas mensuales o anuales.
En resumen
Hay muchas opciones para elegir cuando busque una tarjeta de crédito que se ajuste a sus necesidades. Los diferentes tipos de tarjetas de crédito incluyen tarjetas de transferencia de saldo, tarjetas comerciales, tarjetas de devolución de efectivo. tarjetas de recompensas, tarjetas aseguradas y tarjetas de estudiante; algunas tarjetas se dividen en varias categorías. Si no desea o no puede calificar para una tarjeta de crédito tradicional, puede elegir entre diferentes tarjetas de cargo y opciones de tarjetas prepagas, o traer un cosignatario.
Tenga en cuenta que cada prestamista y tarjeta viene con sus propios términos. Antes de presentar la solicitud, debe evaluar varias opciones según su historial crediticio, el uso esperado de su tarjeta de crédito, su deuda existente y qué tipos de beneficios son más importantes para usted.
Para obtener más información sobre tarjetas de crédito, consulte nuestros artículos sobre tarjetas de crédito con aprobación previa, tarjetas de crédito con aprobación instantánea y tarjetas de crédito con líneas de crédito bajas.
