El tipo de préstamo que mejor se adapte a sus necesidades variará según factores como su solvencia y el propósito del préstamo.

Si desea comprar una casa o un automóvil, por ejemplo, existen tipos de préstamos específicos diseñados para satisfacer esas necesidades.

Sin embargo, si tiene una necesidad financiera más general, también hay varias categorías de préstamos personales que pueden satisfacer sus necesidades, desde pequeños adelantos en efectivo hasta préstamos bancarios tradicionales.

A continuación, detallamos los diferentes tipos de préstamos disponibles, pero antes de elegir el tipo de préstamo que desea solicitar, hay algunos términos y características generales que debe tener en cuenta.

Qué considerar antes de pedir prestado

Interés

Los prestamistas cobran intereses para poder ganar dinero cuando prestan; la cantidad que le devuelva al prestamista será la cantidad que pidió prestada, más los intereses. Los intereses se acumularán a lo largo de la vida del préstamo, y su tasa generalmente dependerá de sus calificaciones como prestatario. Los prestamistas a menudo cobran tasas de interés más altas a los clientes que tienen un puntaje crediticio bajo o marcas negativas en su historial crediticio.

Al pedir dinero prestado, siempre debe tener en cuenta el interés que pagará antes de firmar el contrato de préstamo. Además de la tasa en sí, tenga en cuenta que existen dos tipos generales de tasas de interés: fijas y variables.

Tarifas Fijas

Los préstamos de tasa fija tienen una tasa de interés fija, que no cambia a lo largo de la vida del préstamo; acumulará intereses al mismo porcentaje durante todo su período de reembolso. Esto significa que pagarás cuotas de la misma cantidad cada mes hasta que pagues el préstamo.

Debido a que ofrecen pagos mensuales predecibles, los préstamos de tasa fija son una buena opción para los prestatarios que buscan un plan de pago estable que no cambie. Sin embargo, debido a que el prestamista bloquea su tasa de interés en el momento en que solicita el préstamo, los préstamos de este tipo generalmente tienen tasas de interés iniciales algo más altas que los préstamos de tasa variable.

Tasas Variables

El interés de los préstamos de tasa variable puede cambiar en cualquier momento, lo que significa que los pagos de su préstamo pueden ser más altos en algunos meses que en otros. Un préstamo que comienza con un interés bajo puede alcanzar una tasa de interés mucho más alta cuando llegue al final de su período de pago.

Los préstamos con tasas variables son mejores para los prestatarios que buscan préstamos con plazos de pago más cortos; pagar rápidamente el préstamo permitirá menos oportunidades para que aumente el interés. Debe considerar el monto total que pagará en intereses, no solo la tasa de interés introductoria, al elegir entre un préstamo de tasa fija o variable. Puede estimar el interés del préstamo de por vida al verificar el límite de interés máximo del préstamo variable.

Préstamo vs Línea de Crédito

Tanto los préstamos como las líneas de crédito le permiten pedir dinero prestado para pagar compras que tal vez no pueda pagar de su bolsillo. La diferencia es que un préstamo es por un monto único predeterminado, mientras que una línea de crédito es una cuenta rotativa. Con una línea de crédito, después de pedir dinero prestado y luego devolverlo, puede volver a pedir dinero prestado.

Por ejemplo, una hipoteca es un préstamo; recibe una suma global, compra una casa y paga el préstamo. Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés) en una casa que ya posee es una forma de crédito abierta, de la que puede pedir prestado más de una vez.

Tanto los préstamos como las líneas de crédito suelen tener un monto máximo establecido que puede gastar. Sin embargo, un préstamo comenzará a acumular intereses inmediatamente, mientras que una línea de crédito solo acumulará intereses sobre su saldo pendiente durante un período de pago; si no usa su línea de crédito completa, es posible que pague menos en intereses.

Inconvenientes generales de los préstamos

Si bien obtener un préstamo puede permitirle cubrir necesidades financieras de emergencia o hacer compras grandes, existen posibles inconvenientes al pedir prestado que debe tener en cuenta cada vez que considere un préstamo. Tenga en cuenta lo siguiente al solicitar préstamos de cualquier tipo:

• El incumplimiento es siempre una posibilidad. Circunstancias impredecibles, como la pérdida del trabajo o emergencias médicas, pueden afectar su capacidad para pagar un préstamo. Verifique las políticas de pago atrasado, pago perdido y cobro de deudas del prestamista antes de pedir fondos prestados.
• Algunos prestamistas tienen multas por pago anticipado. Los prestamistas pueden cobrar cargos por pagar su préstamo antes de tiempo; dichas tarifas se conocen generalmente como multas por pago anticipado. Pagar rápidamente sus deudas es bueno para usted, pero malo para el prestamista, ya que genera menos intereses. Las multas por pago anticipado son particularmente comunes para las hipotecas, pero también pueden ocurrir con otros tipos de préstamos como un incentivo para pagar el préstamo a tiempo. Algunos prestamistas permiten la negociación de estas tarifas.
• Su costo total será mayor que el monto del préstamo. Si está buscando un préstamo pequeño, considere si podría ahorrar para su necesidad o propósito financiero en lugar de pedir dinero prestado. Si está comprando algo, puede ahorrar el dinero para comprar directamente dentro de unos meses, pagará menos al evitar intereses y tarifas.
• No todos los prestamistas son confiables. Lo mejor es examinar cuidadosamente a cada prestamista en el que considere presentar una solicitud. Si bien hay muchos prestamistas legítimos para todos los tipos de préstamos que se analizan a continuación, también hay estafas y compañías de préstamos abusivas, que a menudo se enfocan en clientes que no califican para préstamos tradicionales.

Tipos de préstamos personales

Préstamos personales no garantizados

Los préstamos personales no garantizados no requieren que presente una garantía para recibir el préstamo. Pueden tener tasas de interés fijas o variables, y los montos de los préstamos varían ampliamente según el prestamista y sus calificaciones. Puede obtener un préstamo personal no garantizado de un banco, una cooperativa de crédito, un prestamista en línea o un prestamista privado entre pares.

Beneficios y características

Uno de los beneficios significativos de un préstamo sin garantía es que no necesita ninguna garantía para obtener uno. Si no es dueño de un automóvil o una casa, o no quiere ofrecer esas cosas como garantía, un préstamo sin garantía puede ser una buena opción para usted. Además, los préstamos no garantizados no requieren que utilice los fondos para un propósito particular; puede usarlos para la mayoría de las necesidades financieras. No todos los préstamos sin garantía ofrecen tasas de interés fijas, pero si puede obtener una, no tendrá que preocuparse de que el monto de su pago cambie cada mes o aumente con el tiempo.

Desventajas

Los prestamistas de préstamos no garantizados considerarán su perfil de crédito, nivel de ingresos y relación deuda-ingreso. Dado que no hay garantía para el préstamo, el prestamista debe estar seguro de que usted puede pagar el préstamo. Las tasas de interés y las tarifas también pueden ser más altas para los préstamos no garantizados, según el prestamista. Si tiene un historial crediticio deficiente o deudas existentes, un préstamo personal garantizado puede ser una mejor opción para usted.

Además, debido a que no hay garantía, si no realiza los pagos del préstamo, el prestamista puede enviar su cuenta a cobranza o llevarlo a la corte e intentar embargar su salario para el pago.

Más información

Detallamos ocho proveedores de préstamos y líneas de crédito sin garantía en nuestro artículo sobre préstamos como Elastic.

Préstamos personales garantizados

Los préstamos personales garantizados requieren que presente una garantía, por lo que si no paga el préstamo, el prestamista puede reclamar su propiedad para compensar sus pérdidas. Algunos tipos comunes de préstamos personales garantizados incluyen:

• Préstamos de empeño: una casa de empeño le prestará dinero por un artículo de su propiedad que tiene valor. Si no paga el préstamo dentro de los términos establecidos por la casa de empeño, puede vender su artículo para recuperar el monto del préstamo.
• Préstamos de título: entregará temporalmente el título de su vehículo al prestamista como garantía. Si no paga el préstamo, el prestamista tomará posesión de su vehículo y usted perderá la propiedad.
• Préstamos con certificado de depósito: usted presenta un certificado de depósito (CD) como garantía y, si no paga el préstamo, el banco puede tomar el dinero de su CD.

Los préstamos para fines específicos, que detallamos a continuación, a menudo también son préstamos garantizados. Las hipotecas y los préstamos para vehículos, por ejemplo, están garantizados; Si no cumple con estos tipos de préstamos, el prestamista puede ejecutar la hipoteca de su casa o recuperar la posesión de su vehículo.

Beneficios y características

El uso de garantías como respaldo para el préstamo minimiza el riesgo del prestamista y, como resultado, los préstamos garantizados a menudo tienen calificaciones menos estrictas que los préstamos no garantizados. Esto puede ser un beneficio si tiene un puntaje crediticio bajo o marcas negativas en su historial crediticio.

Según el valor de su propiedad, puede calificar para un préstamo garantizado mayor del que calificaría si solicitara préstamos no garantizados. Los préstamos garantizados también tienden a tener tasas de interés más bajas.

Desventajas

Cuando acepta un préstamo garantizado, comprenda que está poniendo en riesgo la propiedad que utiliza como garantía. Pregúntese si su necesidad financiera al tomar el préstamo vale la pena el riesgo de perder potencialmente esa propiedad. Nadie acepta un préstamo garantizado con la intención de perder su garantía, pero debido a circunstancias impredecibles, debe tener en cuenta esa posibilidad.

Además, en comparación con los préstamos no garantizados, los préstamos garantizados suelen tener menos opciones de plazos de pago; por lo general, tendrá menos tiempo para pagar el préstamo que con un préstamo sin garantía.

Más información

Infórmese sobre los proveedores de préstamos garantizados en nuestro artículo sobre préstamos de dinero duro.

Préstamos de día de pago

Los préstamos de día de pago son préstamos a corto plazo con intereses altos que debe pagar cuando reciba su próximo cheque de pago. Los montos típicos de los préstamos oscilan entre $ 100 y $ 1,000.

Beneficios y características

Los préstamos de día de pago, también conocidos como adelantos de día de pago o adelantos en efectivo, son uno de los tipos de préstamo más rápidos para los que puede ser aprobado. Tienen requisitos de crédito bajos y sus fondos pueden estar disponibles de inmediato si presenta la solicitud en persona. Los préstamos de día de pago tampoco tienen restricciones, lo que significa que puede usar los fondos para cualquier necesidad financiera.

Desventajas

Una desventaja considerable de los préstamos de día de pago es que son caros. Las tasas de interés varían hasta alrededor del 400% en promedio, y los prestatarios a menudo caen en un ciclo de deuda. Su fecha de vencimiento suele ser alrededor de dos semanas a partir de la fecha en que solicita el préstamo, coincidiendo con su próximo cheque de pago; si no puede pagar el préstamo en ese momento, el prestamista puede renovarlo. Esto extiende la fecha de vencimiento del préstamo, pero también aumenta las tarifas que debe, lo que puede dificultar el pago del préstamo durante su próximo período de pago.

También se arriesga al proporcionar a los prestamistas de día de pago acceso a su cuenta bancaria. Por lo general, debe escribir un cheque posfechado para obtener un préstamo de día de pago; el prestamista puede cobrar ese cheque si usted no paga su préstamo y no puede reinvertirlo. Si no tiene los fondos en su cuenta para cubrir ese cheque, puede enfrentar cargos por sobregiro y tener un cheque sin fondos en su registro.

Debido a sus riesgos y prácticas crediticias, los préstamos de día de pago a menudo se consideran una forma de préstamo abusivo. En la mayoría de los casos, solo debe usar un préstamo de día de pago si tiene una necesidad financiera de emergencia, que no puede financiar de otra manera.

Préstamos consignados

Si no califica para un préstamo personal por su cuenta, podría considerar usar un cosignatario. Un cosignatario es un amigo o familiar de confianza que firmará el préstamo con usted y aceptará efectivamente pagar su deuda si no realiza los pagos del préstamo. El cosignatario debe tener un perfil de crédito más sólido que usted para mejorar sus probabilidades de aprobación del préstamo.

Beneficios y características

Los préstamos cofirmados son una buena opción para un prestatario que ha cometido errores financieros en el pasado o tiene un historial crediticio mínimo, lo que impide la aprobación de un préstamo único, pero que es capaz y está preparado para pagar un préstamo ahora.

Desventajas

Los préstamos cofirmados son principalmente un riesgo para el cosignatario. Esa persona es igualmente responsable de pagar el préstamo, y cualquier pago atrasado, falta de pago o incumplimiento también aparecerá en su informe de crédito. Ambas partes involucradas en un préstamo cofirmado deben comprender sus derechos y responsabilidades con respecto al préstamo y deben tener un plan para abordar cualquier problema de pago que pueda surgir durante la vigencia del préstamo.

Préstamos para Necesidades Específicas

Préstamos para automóviles

Los préstamos para automóviles le permiten comenzar a conducir un vehículo nuevo de inmediato una vez que recibe la aprobación, pagando el precio de compra con el tiempo en lugar de ahorrar durante varios meses o años para comprar un automóvil directamente.

Beneficios y características

Los vehículos pueden ser una inversión costosa. Ya sea que esté comprando un automóvil nuevo o usado, es posible que no pueda pagar el precio de compra completo de una sola vez. Un préstamo para automóvil también puede ayudarlo a generar crédito y puede ser preferible al arrendamiento si su objetivo es ser propietario del vehículo en lugar de usarlo temporalmente.

Desventajas

Si bien un préstamo para automóvil puede ayudarlo a generar crédito, los vehículos se deprecian rápidamente, lo que significa que pierden valor como activos con el tiempo. Para cuando termine de pagar su préstamo para automóvil, es probable que el automóvil valga menos de lo que pagó por él.

Más información

Consulte nuestro artículo que explica los niveles de crédito para préstamos para automóviles.

Préstamos para vivienda

Los préstamos hipotecarios le permiten comprar una casa y mudarse después del cierre, pagando la casa durante un período de años en lugar de comprarla en efectivo. Hay varios tipos diferentes de préstamos hipotecarios, que incluyen:

• Préstamo convencional: hipotecas tradicionales respaldadas por bancos que generalmente requieren un pago inicial de alrededor del 20%
• Hipoteca jumbo: Préstamos para viviendas en áreas de alto costo con precios superiores a los límites de préstamos federales
• Préstamo puente: diseñado para compradores de vivienda que están comprando una casa nueva antes de vender su casa actual; combina sus pagos de hipoteca actuales y nuevos en un solo pago hasta que venda su casa
• Préstamo FHA: Préstamo de tasa fija respaldado por la Administración Federal de Vivienda (FHA); requiere un pago inicial más bajo que un préstamo convencional
• Préstamo USDA: préstamo respaldado por el gobierno para familias en áreas rurales
• Préstamo VA: Respaldado por el Departamento de Asuntos de Veteranos de EE. UU. (VA); permite a los militares comprar una casa sin pago inicial mínimo

Los términos también varían según el préstamo. Puede elegir una hipoteca de 15 o 30 años, por ejemplo, y al igual que otros tipos de préstamos, puede seleccionar una hipoteca de tasa fija o una hipoteca de tasa variable.

Beneficios y características

Para muchas personas, comprar una casa en efectivo no es una opción factible; las hipotecas brindan a los prestatarios un camino hacia la propiedad de la vivienda. Su hipoteca lo ayudará a acumular capital y, si se mantiene al día con sus pagos, también ayudará a mejorar su perfil crediticio. En algunos casos, su pago mensual de una hipoteca también será menor de lo que pagaría para alquilar una casa o apartamento en la misma área.

Desventajas

Las hipotecas suelen ser grandes préstamos con largos plazos de pago. Cuando obtiene una hipoteca, se compromete a devolver una gran cantidad de dinero ya pagar cuotas mensuales sobre esa cantidad durante muchos años, a veces varias décadas. Cuanto más largo sea su período de pago, mayor será su costo total ya que su préstamo devengará intereses.

Las hipotecas también son préstamos garantizados, lo que significa que el prestamista puede tomar posesión de la vivienda y obligarlo a mudarse si no paga el préstamo. Lo mejor es evitar el endeudamiento excesivo; debe elegir una casa que tenga pagos de préstamo manejables y tenga un colchón de ahorros para cubrir su hipoteca durante varios meses en caso de emergencia.

Más información

Consulte nuestro artículo relacionado para obtener información sobre prestamistas hipotecarios y bancos que ofrecen suscripción manual.

Préstamos estudiantiles

Los préstamos federales y privados están disponibles para ayudar a los estudiantes a pagar el costo de la matrícula y los suministros de la universidad si no pueden hacerlo a través de otras vías como becas, subvenciones, ahorros o asistencia familiar.

Beneficios y características

Muchos campos profesionales requieren títulos universitarios, y si no tiene los fondos para pagar la universidad, los préstamos estudiantiles pueden hacer que la educación sea asequible para usted. Si evita los pagos atrasados ​​o perdidos, los préstamos estudiantiles también pueden ofrecerle la oportunidad de establecer y desarrollar su historial crediticio.

Los préstamos estudiantiles federales tienen varias características adicionales a considerar:

• Por lo general, no necesita comenzar a pagar sus préstamos hasta seis meses después de graduarse, aunque puede hacer pagos anticipados de intereses.
• Hay opciones de aplazamiento disponibles para períodos de desempleo.
• Hay opciones flexibles de pago mensual, incluidos los pagos basados ​​en los ingresos.

Desventajas

Si elige obtener préstamos para estudiantes, debe asumir la responsabilidad de pagarlos con seriedad; si sabe que la carrera que le interesa se encuentra en un campo que paga menos, por ejemplo, es posible que desee pedir prestado solo la cantidad que necesita para cubrir su matrícula en lugar de la cantidad máxima que su prestamista le permite cada semestre. Considere el costo total de sus préstamos estudiantiles y calcule cuánto podrían ser sus pagos mensuales para cuando llegue al final de su programa universitario.

Tenga en cuenta, también, que los préstamos estudiantiles privados tienen menos opciones de pago que los préstamos estudiantiles federales. Los préstamos federales para estudiantes ofrecen opciones como el pago basado en los ingresos, que puede hacer que el pago del préstamo sea más asequible a medida que establece su carrera; los préstamos privados no incluyen estas opciones.

Préstamos de consolidación de deuda

Un préstamo de consolidación de deuda, también conocido como préstamo de liquidación de deuda, le permite obtener un préstamo más grande para pagar sus deudas existentes. Cuando reciba el nuevo préstamo, lo usará para pagar sus deudas actuales y luego solo deberá dinero en el préstamo de consolidación de deuda. Los préstamos de consolidación de deuda pueden ser garantizados o no garantizados.

Beneficios y características

Los préstamos de consolidación de deuda le permiten hacer un pago mensual en lugar de varios. También proporcionan un cronograma y un plan establecidos para el pago de su deuda: podrá realizar un seguimiento de cuántos pagos le quedan y ver cómo disminuye el monto adeudado. Esto facilita el manejo de sus finanzas.

Su nuevo préstamo también puede tener una tasa de interés más baja en comparación con sus cuentas actuales, según sus términos, lo que puede ayudarlo a ahorrar dinero en el costo total del préstamo.

Hay un beneficio adicional si consolida la deuda de la tarjeta de crédito: al pagar los saldos de su tarjeta de crédito, la utilización de su crédito disminuirá, lo que puede ayudar a mejorar su puntaje de crédito. Tenga en cuenta que es posible que no vea un impacto positivo si paga y luego cancela todas sus tarjetas de crédito, ya que las cuentas que cierre ya no contarán para su cálculo de utilización. Además, no verá un beneficio si paga pero luego continúa usando en exceso sus tarjetas de crédito, creando una nueva deuda.

Desventajas

Según el préstamo que elija o para el que califique, es posible que pague una tasa de interés más alta o que pague más intereses al momento de liquidar el préstamo, en comparación con el pago de sus deudas por separado.

Además, hay algunos tipos de tarifas que se deben tener en cuenta al elegir un préstamo para la consolidación de deudas: tarifas de solicitud, tarifas de originación y multas por pago anticipado. Junto con la tasa de interés, considere cuánto aumentarán estos cargos el costo total de pago de su deuda.

En resumen

Si está buscando comprar un automóvil, comprar una casa, pagar su educación o consolidar su deuda, hay préstamos diseñados específicamente para esos propósitos que pueden ser adecuados para usted. Los préstamos personales ofrecen opciones garantizadas (colateral) y no garantizadas para necesidades financieras generales; los préstamos de día de pago pueden cubrir necesidades financieras a corto plazo o de emergencia; y los préstamos cofirmados están disponibles para aquellos que no califican para préstamos tradicionales por su cuenta.

Antes de pedir prestado cualquier préstamo, debe considerar la tasa de interés y si es fija o cambiará a lo largo de la vida del préstamo. También debe tener cuidado con el prestamista que elija para evitar estafas y ser consciente de lo que pagará por el costo total del préstamo, incluidas las tarifas, como las multas por pago anticipado o las tarifas de originación del préstamo. El tipo de préstamo que sea mejor para usted dependerá de cuánto necesita pedir prestado, para qué está pidiendo prestado y su solvencia; independientemente del tipo, es mejor considerar varios prestamistas antes de firmar un contrato de préstamo.