¿Te has preguntado cómo enseñar a tus hijos sobre el valor del dinero? Es una tarea importante y posiblemente algo complicada. ¿Cómo lograr que entiendan que el dinero no crece en los árboles y que deben aprender a administrarlo? En este artículo te presentamos 7 lecciones sorprendentes aprendidas al poner a nuestros hijos a sueldo, ¡no te las pierdas!
Criar a cuatro hijos en los suburbios prósperos de Washington, DC, durante más de una década, resaltó para mi esposa y para mí el hecho de que incluso nuestro hijo mayor, en la escuela secundaria y a la edad de 15 años, tenía mucha menos comprensión del valor del dinero y en general. finanzas personales que lo que crecimos en esta misma área.
Como gerente de alto nivel en el gobierno federal, también fui testigo de esta brecha de conocimientos y habilidades en la ejecución de las opciones de vida y trabajo de muchos nuevos empleados, jóvenes suburbanos, de la Generación Y y grupos de talentos mileniales.
Con respecto a mis hijos en particular, su mentalidad financiera se debió, al menos en parte, a las vidas muy cómodas que les permitían nuestros trabajos seguros (no les faltaba nada), pero contribuyó aún más el patrón de consumismo que los rodeaba, cada vez más reducido a grupos de edad cada vez más jóvenes, por parte de otros adultos en su ámbito de influencia.
Los familiares les dieron a nuestros hijos los últimos aparatos porque un primo tenía algo similar (como para evitar que nuestro hijo sufriera alguna desventaja en el futuro).
Los padres de los amigos de nuestros hijos prodigaban a sus hijos iPhones último modelo (hablo de niños que no habían llegado a los dos dígitos de edad), los familiares poseían múltiples sistemas de juego (una Xbox o una PS3 sola no era suficiente).
Las salidas caras eran la norma para los compañeros y grupos enteros de compañeros ($30 para una película y comida chatarra… todos los fines de semana… a la edad de 11 años… era la norma).
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El plan: enseñar a administrar el dinero a nuestros hijos
Después de varios años de tratar de mejorar la situación, mi esposa y yo nos resignamos a que ninguna manera y frecuencia de conversación serviría para corregir la percepción de nuestros hijos sobre el valor del dinero, discerniendo productos de calidad y experiencias enriquecedoras, ahorrando, y gratificación inmediata versus gasto inteligente.
Decidimos dar a los niños la propiedad sobre el flujo de dinero en sus vidas para “hacerlo realidad” para “llevarlo a casa”.
¡Decidimos darles un “salario”!
Sí, salario, no “asignación” y no atado a tareas.
Los ponemos a cargo de todos sus gastos personales, con la excepción de alimentos básicos, alojamiento y regalos de cumpleaños para amigos. (Debo admitir que la idea de cobrar el alquiler en función de los pies cuadrados de las habitaciones permaneció en mi mente hasta que mi esposa la descartó, y sigo pensando que habría sido un giro interesante, si no útil).
Ponemos a nuestros hijos a sueldo
Al ejecutar este plan, tomamos una serie de decisiones y elecciones de opciones que eran específicas para nuestra dinámica familiar y las personalidades y habilidades de nuestros hijos, y admito que estos elementos pueden no ser los mejores para cada familia o niño.
Por ejemplo, decidimos compensar a los cuatro niños en función de la edad.
¿Por qué?
Nuestro pensamiento en este frente dependía de algunas diferencias observables en la necesidad.
Por ejemplo, podría decirse que el hijo mayor, entonces en la escuela secundaria, tenía un mayor requerimiento de ropa que, digamos, el niño de siete años, cuyo vasto alijo de ropa usada redujo en gran medida su necesidad de comprar ropa.
Creamos una escala salarial semanal de tres niveles de $25, $15 y $5 y los “salarios” de los niños aumentaron a medida que crecían.
Pagamos a los niños con efectivo
Tomamos la decisión de hacer todos los pagos directamente a los niños en efectivo.
¿Por qué?
Bueno, había dos razones principales para esto:
Nuestros tres hijos mayores tenían privilegios bancarios en línea para sus cuentas corrientes. Así que podríamos haber movido dinero electrónicamente a sus cuentas más fácilmente.
¡Pero no lo hicimos!
Teníamos la mentalidad de que los números digitales y los saldos electrónicos pueden no tener el mismo efecto que la sensación y el olor de las monedas fuertes que se pasan de mano en mano y se cuentan manualmente o se gastan rápidamente, lo que resulta en billeteras vacías.
Dicho esto, alentamos a los niños a hacer algunas cosas, principalmente:
Si bien puede haber mérito, por las mismas razones anteriores, para que paguen en efectivo, pensamos que la tendencia de los niños a perder cosas y la creciente dependencia de la sociedad en mecanismos de pago no basados en moneda hicieron que el uso de la tarjeta de débito fuera un elemento prudente y útil de el plan general.
También abrió una serie de discusiones sobre tarjetas de crédito versus tarjetas de débito y cuándo era apropiado usar cada una. (Recomendamos gastar solo el dinero que tiene, es decir, usar la tarjeta de débito, y mantener una tarjeta de crédito o dos en reserva solo para uso de emergencia).
Lo que el salario cubría y no cubría
Con todos los componentes resueltos a nuestra satisfacción, los niños fueron puestos en el anzuelo para todos sus propios gastos, excepto:
- alimentos basicos
- Suministros escolares,
- y regalos de cumpleaños para amigos para que no manejen mal los fondos y se vuelvan avaros con sus amigos (esa es una lección social para otro momento).
El salario cubría:
- Ropa
- gastos de representación
- salidas sociales
- obsequios o golosinas adicionales comprados para otra persona
La forma en que asignaban su salario a cada categoría quedaba a discreción de cada niño en particular.
Las lecciones que aprendimos
A medida que se desarrollaba este gran experimento, nos sorprendió gratamente descubrir que habíamos subestimado la cantidad de lecciones que los niños y los padres debían aprender por igual.
Todos estábamos en una gran aventura educativa.
1. Advertencia Emptor
Esta lección golpeó duro varias veces antes de asimilarse, pero ha dejado a todos nuestros niños enfocados en un grado mucho mayor en la calidad del producto sobre el precio y el flash.
En un caso, en un intento de frugalidad, nuestro hijo pidió unos auriculares en línea y se concentró mucho en el precio.
Después de probar su nuevo producto, su arrepentimiento por la compra era visible en su rostro, especialmente cuando se dio cuenta de que tendría que desprenderse de más dinero para cubrir el franqueo de devolución del artículo o simplemente conformarse con un producto inferior.
2. Desarrollaron el remordimiento del comprador
Después de algunos combates con este, vimos que nuestros hijos se volvían más cuidadosos acerca de si realmente necesitaban, o solo querían, un artículo.
Comenzaron a discutir compras con nosotros y entre ellos antes de hacer una compra.
Comenzaron a favorecer la practicidad sobre el bling.
Por ejemplo, después de ahorrar suficiente dinero para comprar un iPhone, nuestra hija mayor comenzó a obsesionarse con los estuches; pasó horas investigando el color perfecto, el diseño correcto, la popularidad.
Solo unos días después de recibir su premio no reembolsable por correo, comenzó a dudar de la compra, cuestionó su decisión de gastar tanto en un dispositivo de protección y debatió si el patrón y el color realmente encajaban perfectamente después de todo.
Finalmente, decidió comprar otra tapa e intentar recuperar sus pérdidas vendiendo la primera caja en la Lista de Craig.
Después de semanas sin interés de los clientes, donó el estuche al Ejército de Salvación, canceló la pérdida y se prometió ser más prudente con futuras compras.
3. Su sistema de valor (dinero) cambió
En lo que probablemente fue la lección más cómica que mi esposa y yo vimos, poco después de lanzar nuestro nuevo programa financiero, los niños cambiaron rápidamente su preferencia de compra de ropa de las tiendas minoristas de alta gama en el deslumbrante centro comercial cercano a ropa de descuento independiente. tiendas cuando se dieron cuenta de que podían gastar menos en ropa (liberando fondos para otros artículos y actividades deseados) y aun así salir con ropa de calidad decente, aunque menos moderna.
En algunas áreas, el entretenimiento cinematográfico, por ejemplo, prevalecieron otros valores además de la frugalidad.
Si bien les ofrecimos comprar alimentos y bebidas si los niños invitaban a sus amigos a la casa y miraban una película de una máquina expendedora de $1.00, siempre elegían gastar más de sus propios fondos para alejarse de los padres con amigos e ir a lugares mucho más costosos. cine.
Otro cambio de valor se produjo en forma de preferencias de regalo. Cuando los familiares les preguntaron qué obsequios les gustaría para varias ocasiones, el dinero en efectivo reemplazó rápidamente a artículos específicos como su primera opción.
4. Tienen diferentes niveles de aprendizaje
Como padres, aprendimos rápidamente que no todos los niños se estaban dando cuenta de sus errores, y los de sus hermanos, para ajustar sus hábitos de dinero, o que tenían plazos o prioridades muy diferentes cuando se trataba de aprender en este campo.
Un niño amasó rápidamente suficiente dinero para comprar su propia tableta de gama alta, mientras que otro (solo un grado escolar de diferencia entre ellos) asignó una parte considerable de sus fondos a descargas de música, botones con nombres de bandas de rock e incluso animales de peluche.
Una niña, después de concentrarse en ahorrar su dinero, comenzó a donar a la caridad, mientras que un hermano invirtió en cuchillos arrojadizos, componentes de equipos electrónicos y batidos que pronto se perderían en el centro comercial.
En una ocasión, durante un período de crecimiento acelerado, uno de los gastadores frívolos no tenía suficiente dinero para comprar un par de jeans nuevos que tanto necesitaban (sus “aguas altas” casi provocaron una nueva tendencia de moda en la escuela).
Todos son diferentes…
el ahorrador,
el calderero,
el adicto a la cultura pop,
el filántropo
Ocasionalmente, nos tropezábamos con conversaciones en las que un niño regañaba al otro por sus patrones de gasto, o se hablaba de quién había ahorrado más o había hecho las compras más inteligentes.
5. Se volvieron económicamente responsables
Después de perder algunos fajos de billetes y billeteras, los niños aprendieron rápidamente a asegurar esta cosa cada vez más importante llamada “dinero para gastos de manutención”.
Las solicitudes de corridas bancarias para hacer depósitos se volvieron tan frecuentes como las solicitudes de corridas al centro comercial.
De manera similar, los niños aprendieron rápidamente que guardar los recibos podría significar la diferencia entre una experiencia feliz de cambio o devolución y algo más difícil (solo crédito de la tienda o negarse rotundamente a hacer nada).
6. Se volvieron más generosos
A medida que algunos de los niños se convirtieron en ahorradores naturales y otros ocasionalmente se encontraron cortos de fondos, surgió en la casa un sistema informal de préstamos sin intereses.
El mayor punto de aprendizaje aquí fue el concepto de recibos, ya que nadie parecía ser capaz de realizar un seguimiento de exactamente cuánto debía un niño determinado.
Un estudiante de secundaria le prestó dinero a un amigo y aprendió por las malas que los prestatarios no siempre pagan. (La discusión de este incidente alrededor de la mesa de la cena hizo que todos los niños se hundieran, y otros puntos de aprendizaje).
A decir verdad, mamá y papá ocasionalmente tomaban prestado de los ahorradores entre la prole.
En una vena relacionada, también presenciamos signos de “retribución”, en casos en los que uno o más de los niños se ofrecían a cubrir el costo de una salida familiar (para comprar fideos, por ejemplo) o contribuir con regalos de cumpleaños para otros.
7. Desarrollaron un sentido de emprendimiento
Una vez que los niños comenzaron a ver lo que podían hacer con los fondos personales y la autoridad de gasto discrecional, vimos un aumento en su interés por generar aún más dinero.
Una serie de debates sobre el espíritu empresarial dieron lugar a algunas iniciativas interesantes, aunque de corta duración.
Nuestra hija menor, durante una compra de comestibles, compró una caja de golosinas de helado de alta gama y, al regresar a casa, rápidamente vendió suficientes a sus hermanos para recuperar su costo y embolsarse una pequeña ganancia.
Nuestra segunda hija mayor decidió aumentar su ayuda con nuestra apicultura administrando su propia colmena e involucrándose en la venta de panales en un mercado agrícola local, mientras que nuestro hijo, fascinado con las hierbas culinarias y medicinales, hizo algunas ventas de su limón de cosecha propia. bálsamo en un festival comunitario.
Dos de nuestras niñas, con la ayuda de mamá, obtuvieron una licencia de vendedora de alimentos e intentaron vender biscotti caseros en el mercado local de agricultores.
Uno de los niños actualmente está dominando el arte del vinagre casero (a partir de plátanos) para tratar de vender como componente de vinagreta a restaurantes de moda en nuestra área. (Más allá de las finanzas puras, estos esfuerzos también educaron a los niños sobre temas de permisos comerciales, etiquetado y leyes de etiquetado, mercadeo y ventas directas al cliente).
Además, cuando mamá y papá, como parte de un pequeño negocio familiar, decidieron convertirse en distribuidores de una empresa de semillas reliquia, los cuatro niños fueron invitados a aportar el capital necesario como “inversionistas” para que comenzáramos.
Voluntariamente pusieron una cuarta parte cada uno (unos $105 cada uno) para el costo inicial, con la promesa de que recuperarían su inversión inicial una vez que las ventas nos pusieran en números negros y luego continuarían recibiendo (entre los cuatro) 50- por ciento de las ganancias hasta que decidieron vender su “participación”. (El otro cincuenta por ciento va a la cuenta bancaria de la empresa familiar).
En un año, todos recuperaron su inversión inicial, comenzaron a recibir el 50 por ciento de las ganancias (divididas en cuatro partes) y comenzaron a negarse rotundamente a vender sus partes a mamá y papá (o entre ellos). (Uno pidió $300 para comprar su parte, pero los otros hermanos se negaron).
Más allá de algunos intentos incipientes de negocios, este nuevo interés en la generación de ingresos también condujo a la búsqueda de empleo.
Desde entonces, nuestro hijo mayor obtuvo la certificación y trabajo como socorrista y trabajo a tiempo parcial en un restaurante, el segundo en la fila consiguió un trabajo regular de guardería a largo plazo y anteriormente consiguió un buen trabajo como cuidador de perros, y el niño se ha encerrado en trabajo regular en dos ranchos.
En todos los casos, la mayoría de sus ganancias van a sus cuentas de ahorro para la universidad.
Herramienta para padres
A medida que los niños comenzaron a valorar realmente su dinero y a comprender los problemas del presupuesto para necesidades (ropa), nos dimos cuenta de que, como en otras partes de la sociedad civil, un sistema de multas podría reducir los comportamientos indeseables.
Perder $ 5 por no estar al tanto de una tarea, por responder u otro mal comportamiento rápidamente se volvió más serio que el tiempo fuera o la restricción de privilegios.
Otras oportunidades
Finalmente, señalaré que a lo largo de este viaje, identificamos una serie de facetas adicionales de la educación financiera que podríamos haber empleado, si hubiéramos tenido el tiempo y la energía.
Invertir, por ejemplo, es algo que consideramos introducir (instrumentos tangibles y relativamente seguros, como monedas de oro y letras del Tesoro).
Un mayor énfasis en el papel socioeconómico y el poder (y la satisfacción personal) de la filantropía también puede haber sido beneficioso.
Como se señaló anteriormente, un niño se inclinó naturalmente en este sentido, pero los otros se resistieron a la idea de regalar dinero, ya sea el plato de la ofrenda de la iglesia, el Papá Noel del Ejército de Salvación que hace sonar la campana u otros lugares.
Dicho esto, recientemente vimos con orgullo cómo uno de los niños típicamente más tacaños gastó sus propios fondos para armar una caja de Navidad para un niño en el tercer mundo; tal vez se aprendió algo más ampliamente en este campo después de todo.
Biografía del escritor invitado: John Atwell y su esposa durante veinte años están trabajando actualmente con sus cuatro hijos educados en el hogar para establecer una granja orgánica y sostenible en la Isla Grande de Hawái. Puedes leer sobre su aventura de vida reciente en sojournchronicle.tumblr.com.
