¿Con qué frecuencia los acuerdos de accidentes automovilísticos superan los límites de la póliza? Resuelto

¿Con qué frecuencia los acuerdos de accidentes automovilísticos superan los límites de la póliza?

Los límites de responsabilidad del seguro de automóvil aparecen en sus tarjetas de seguro como una serie de tres números, como 25/50/15. El primer número es la responsabilidad máxima por lesiones corporales individuales, el segundo es la responsabilidad máxima por lesiones corporales grupales (total de lesiones por accidente) y el tercero es la responsabilidad máxima por daños a la propiedad. Estos números representan miles de dólares, por lo que una póliza 25/50/15 incluiría $25,000 en lesiones corporales individuales, $50,000 en lesiones corporales grupales/totales y $15,000 en cobertura de daños a la propiedad.

Afortunadamente, las reclamaciones por accidentes automovilísticos no suelen exceder los límites de la póliza, incluso si la póliza tiene la cobertura de responsabilidad mínima. Los rangos de cobertura mínima en prácticamente todos los estados son los siguientes:

• $15,000 a $50,000 por lesión corporal por persona
• $30,000 a $60,000 por lesiones corporales por accidente
• $ 10,000 a $ 25,000 por daños a la propiedad

Para una comparación simple, el reclamo promedio por lesiones corporales por accidentes automovilísticos en 2018 fue de $ 15,785, y el reclamo promedio por daños a la propiedad fue de $ 3,841, según el Instituto de Información de Seguros. Las reclamaciones por daños a la propiedad suelen estar dentro de los límites de la póliza. En la mayoría de los casos, las reclamaciones por lesiones corporales también cumplen o caen por debajo de los límites por persona, y los gastos adicionales se pueden cubrir con los límites por accidente.

Una de las estructuras de pólizas de seguros de automóviles más comunes para los conductores en los EE. UU. es 100/300/50, que equivale a $100 000 por lesión corporal por persona, $300 000 por lesión corporal por accidente y $50 000 por daños a la propiedad. Con este tipo de estructura de póliza, es muy poco probable que un reclamo por un accidente automovilístico exceda los límites.

Aumento de los costos y las reclamaciones de seguros

Si bien todavía es muy poco común que los montos de las liquidaciones excedan los límites de la póliza, vale la pena señalar que tanto la frecuencia de los accidentes automovilísticos como la gravedad de las reclamaciones han ido en aumento, y las pérdidas han aumentado. primas excedidas durante la última década. Esto ha llevado a un aumento de los costos de los seguros en los últimos años a medida que las compañías de seguros intentan mitigar sus pérdidas, pero también es una indicación de que comprar suficiente cobertura de seguro de automóvil se está volviendo aún más importante para las personas a medida que aumentan los gastos por colisiones.

Comprensión de los límites de la política

Las pólizas de seguro de automóvil vienen con varios tipos diferentes de cobertura. Los más comunes de estos son:

• Responsabilidad por lesiones corporales: incluidas las lesiones corporales por persona (individual) y las lesiones corporales por accidente (grupo/total)
• Responsabilidad por daños a la propiedad: Cubre daños a vehículos y otra propiedad
• Conductor sin seguro o con seguro insuficiente: cubre los gastos si otra persona causa un accidente y no tiene suficiente seguro para cubrir los daños:
  • Automovilista sin seguro (general): UM
  • Automovilista con seguro insuficiente (general): UIM
  • Lesiones corporales de automovilistas sin seguro: UMBI
  • Daños a la propiedad de automovilistas sin seguro: UMPD
• Protección contra lesiones personales: también conocida como PIP o sin culpa, esta cobertura generalmente se brinda con límites por persona y por accidente, y se usa para cubrir cosas como gastos médicos, rehabilitación, discapacidad o pérdida de ingresos causada por un accidente de coche.

Al ver su póliza de seguro, los nombres completos y los montos de su cobertura se enumeran en la página de declaraciones, que suele ser la primera página del documento. Esta página muestra exactamente cuánta cobertura tiene para cada tipo, en cantidades enteras en dólares. Además de responsabilidad, UM/UIM y PIP, otros tipos de cobertura que puede tener una póliza incluyen:

• Cobertura contra todo riesgo, que brinda cobertura por daños a su vehículo por robo, vandalismo, incendio y desastres naturales
• Cobertura de colisión, que brinda cobertura adicional para accidentes de varios autos, así como colisiones de un solo auto, como si golpea una cerca o un árbol

Los requisitos para tener cada tipo de cobertura de seguro varían según el estado, pero la mayoría de los estados requieren al menos un seguro de responsabilidad civil por daños corporales y a la propiedad. Algunos estados también requieren protección contra lesiones personales y conductores sin seguro. En general, la cobertura integral y de colisión son opcionales.

Puede ver una lista actual de requisitos mínimos de seguro de automóvil por estado.

Qué puede hacer si su reclamo excede los límites de la póliza

En un accidente de varios autos, la responsabilidad generalmente recae en el conductor del vehículo que golpea al otro vehículo, aunque circunstancias como el clima, las condiciones del camino y la negligencia por parte de cualquiera de los conductores pueden afectar la responsabilidad.

Una vez que se establece la responsabilidad, puede terminar presentando un reclamo contra la póliza de seguro del otro conductor. Incluso si no es responsable, su propia compañía de seguros también puede exigirle que presente un reclamo, lo que puede ayudarlo a recuperar gastos adicionales. Aunque es poco probable que el reclamo exceda los límites de la póliza, tiene algunas opciones si esto ocurre.

Reclamos presentados contra su propia póliza de seguro

Si su propia póliza de seguro no cubre su reclamo por accidente automovilístico, sus opciones dependen de si su accidente involucró a otro conductor y si el otro conductor es responsable total o parcialmente por el accidente. Si usted es totalmente responsable del accidente, es posible que no tenga ningún recurso para cubrir los gastos adicionales, ya que su compañía de seguros no pagará más que los límites de su póliza.

Una cosa que puede hacer es evitar esta posibilidad comprando una cobertura de seguro adicional. El Instituto de Información de Seguros recomienda la estructura de póliza común mencionada anteriormente: al menos $100,000 por persona en lesiones corporales y $300,000 en cobertura por accidente.

Si la cobertura UM/UIM y PIP son opcionales en su estado, es posible que desee agregar estos tipos de cobertura a su póliza de seguro para protegerse en caso de accidente.

Reclamaciones presentadas contra la póliza de seguro de otro conductor

Si tiene un accidente automovilístico y el otro conductor tiene la culpa, presentará un reclamo de seguro con la compañía de seguros del conductor culpable. Aunque esto no sucede a menudo, puede resultar que el seguro del otro conductor no cubra completamente sus gastos. Si esto sucede, sus opciones son las siguientes:

• Presente un reclamo con su propia compañía de seguros. Es posible que su póliza pueda cubrir los gastos adicionales, especialmente si tiene cobertura de automovilista con seguro insuficiente.
• Recuperar los daños bajo un póliza de seguro general.
• Recupere los daños personalmente del conductor culpable, si coopera y está dispuesto a admitir la culpa.
  • Si el conductor culpable no coopera, es posible que pueda presentar un reclamo en la corte de reclamos menores en un intento de recuperar sus gastos. Sin embargo, si el conductor culpable no tiene suficiente seguro, es probable que no tenga la capacidad de pago, incluso si el fallo es a su favor.
• Presente una demanda contra el conductor culpable u otra parte responsable. Si tiene grandes gastos como resultado de un accidente que no están cubiertos por el seguro del otro conductor, puede trabajar con un abogado para demandar al conductor culpable o a otra parte que pueda haber sido responsable del accidente (por ejemplo, la ciudad o empresa de construcción de carreteras por mala señalización o barreras ineficientes).

En resumen

Con la mayoría de las estructuras de pólizas de seguros de automóviles, incluso los mínimos estatales, es poco probable que la liquidación de un reclamo por un accidente exceda los límites de la póliza. Los pagos de reclamos promedio generalmente se encuentran dentro de los rangos de cobertura mínima estatal y casi siempre se encuentran muy por debajo de los límites de cobertura recomendados. Si su reclamo excede los límites de la póliza, puede intentar recuperar sus gastos a través de una póliza general (si corresponde) o presentando una demanda contra el conductor culpable.

Para obtener información sobre el estatuto de limitaciones para reclamos de seguros de automóviles, consulte nuestra explicación de la política de límite de tiempo de reclamos de seguros de automóviles de USAA.