Cómo presupuestar su dinero: Explicación de los planes de presupuesto personal/del hogar

Establecer un presupuesto personal o familiar puede ayudarlo a administrar sus gastos y alcanzar sus metas financieras, pero aprender a presupuestar puede ser complicado. Existe una amplia variedad de modelos y herramientas de elaboración de presupuestos para elegir, con diferentes niveles de complejidad, y algunos requieren más esfuerzo práctico y mantenimiento continuo que otros.

¿Qué modelo de presupuesto es el adecuado para usted? ¿Algunas herramientas de presupuesto son mejores que otras? ¿Cómo mantiene su presupuesto al día después de configurarlo? Respondemos a estas preguntas a continuación, detallando los modelos presupuestarios a considerar, cómo configurar un presupuesto, qué herramientas presupuestarias están disponibles y cómo apegarse a su nuevo presupuesto.

Modelos de presupuesto personal

Hay varios modelos de presupuesto para elegir; el modelo que funcione mejor para usted dependerá de sus ingresos, gastos y metas financieras. A continuación, explicamos los modelos de presupuesto personal más comunes y para qué personas son mejores.

El sistema de sobres

El sistema de sobres es un sistema de presupuesto basado en efectivo (y generalmente para evitar créditos) que implica dividir sus fondos disponibles en sobres, frascos u otro contenedor, reservando montos para fines específicos. Por ejemplo, puede tener sobres para su hipoteca, facturas de servicios públicos, comestibles, gasolina y mantenimiento automotriz, entretenimiento y seguro; dividirá su salario neto después de impuestos entre estos sobres y gastará solo lo que hay en cada sobre hasta que lo vuelva a llenar con su próximo cheque de pago.

Puede dividir sus ganancias mensualmente, semanalmente o quincenalmente, lo que sea mejor para usted según su programa de pago. También puede elegir sus propias categorías en función de su estilo de vida y situación financiera actuales, lo que hace que este método sea altamente personalizable.

• Beneficios:
  • Sencillo de entender
  • Flexible y personalizable
  • Una vez que cada sobre está vacío, deja de gastar en esa categoría hasta su próximo período de pago, lo que puede facilitar que se mantenga al día con sus metas de ahorro.
• Inconvenientes:
  • Puede ser más difícil de rastrear si no está usando efectivo físico, como si paga sus facturas principalmente en línea (aunque existen herramientas de presupuesto en línea para ayudar con esto, que se analizan a continuación)
  • Restrictivo y requiere un alto nivel de disciplina; una vez que gaste todo el dinero en una categoría asignada, no debe pedir prestado de otra categoría ni gastar más en esa categoría hasta que le paguen nuevamente
• Ideal para: personas que buscan un presupuesto simple y fácil de entender; personas que buscan disminuir su dependencia del crédito

El sistema incremental

Con un presupuesto incremental, utiliza las ganancias y los gastos del año anterior para crear un plan. Al igual que muchos de los otros sistemas enumerados aquí, el presupuesto incremental le permite considerar cuánto necesita gastar, cuánto gasta en “deseos” y sus objetivos de ahorro. Si no espera que sus ingresos cambien mucho el próximo año, puede usar los gastos, ahorros y ganancias del año pasado para tener una idea clara y realista de cuánto gastará y ahorrará, tanto mensualmente como hasta que actualice su presupuesto del próximo año.

• Beneficios:
  • Confiar en las cifras del año pasado simplifica el proceso de elaboración del presupuesto y le brinda un punto de partida claro y realista.
• Inconvenientes:
  • Inflexible; por lo general, solo lo actualiza una vez al año para tener en cuenta los cambios en sus hábitos de gasto, costo de vida o ingresos
  • Para comenzar a usar este sistema, debe haber realizado un seguimiento de sus gastos y ahorros durante un año o debe revisar los estados de cuenta de un año (para todas sus cuentas bancarias, tarjetas de crédito, cuentas de inversión, etc.).
• Ideal para: personas con ingresos estables y predecibles y hábitos de gasto establecidos que no deberían cambiar mucho con el tiempo.

El sistema sin presupuesto

El presupuesto “sin presupuesto” es un método de presupuestación muy informal y flexible. No necesita una hoja de cálculo o una aplicación para este sistema, solo una cuenta corriente. Con un sistema “sin presupuesto”, usted realiza un seguimiento del saldo de su cuenta corriente y toma nota mental de sus débitos automáticos, pagos mensuales de deudas y ahorros. Cualquier dinero que quede después de los gastos requeridos está disponible para gastarlo como usted elija: entretenimiento, cenas con amigos, viajes, ahorros, etc.

Si bien este es el sistema más relajado, no necesariamente fomenta buenos hábitos de gasto o ahorro, ya que no lo alienta a decir “no” a los gastos discrecionales adicionales.

• Beneficios:
  • Más flexible que otros sistemas de elaboración de presupuestos, ya que no se centrará en ceñirse estrictamente a las categorías de gastos.
  • Requiere un esfuerzo mínimo en comparación con otros sistemas
• Inconvenientes:
  • Puede ser desorganizado y difícil de rastrear
  • No fomenta mejores hábitos de gasto y ahorro.
• Ideal para: personas a las que les resulta tedioso hacer un presupuesto y no quieren pasar mucho tiempo manteniendo un presupuesto, así como a aquellas que no quieren sentirse restringidas de los gastos “divertidos”.

El sistema “Pague usted mismo primero”

También conocido como el “presupuesto inverso”, un presupuesto de pago primero prioriza lo siguiente, en orden:

• Ahorro
• Reembolso de deudas existentes
• gasto necesario
• Gastos discrecionales

Al hacer que el ahorro sea su principal prioridad cada vez que le pagan, se está “pagando a sí mismo”: reservando dinero para su futuro y metas financieras. Con cada cheque de pago, primero ahorrará, luego hará los pagos de sus deudas (como préstamos estudiantiles o tarjetas de crédito y saldos de préstamos) y pagará las facturas y otras necesidades. Finalmente, puede realizar compras discrecionales con los fondos sobrantes después de priorizar las categorías más importantes. Este sistema requiere poco mantenimiento y ningún cálculo después de configurar los montos de sus ahorros mensuales; incluso puede automatizar transferencias a su cuenta de ahorros.

• Beneficios:
  • Fomenta la preparación futura y le permite crear un fondo de emergencia de manera constante
  • Desalienta el gasto discrecional hasta que todas sus necesidades financieras más importantes estén cubiertas
  • Estructurado, pero fácil de seguir; no requiere que calcules porcentajes
• Inconvenientes:
  • No le permite priorizar el pago de la deuda primero, lo que puede ser más importante para usted a corto plazo si tiene préstamos o tarjetas de crédito que acumulan intereses altos cada mes.
• Mejor para: personas que no tienen deudas altas existentes; Personalidades “Tipo B” que quieren mejorar sus hábitos de ahorro, pero no quieren crear un presupuesto detallado que requiera mucha mano de obra

El Sistema Proporcional

Puede elegir los porcentajes que desee en el sistema proporcional, pero los tres modelos proporcionales más utilizados son:

• Modelo 50/30/20:
  • 50% necesidades (vivienda, alimentación, etc.)
  • 30% quiere (pasatiempos, vacaciones, etc.)
  • 20% de ahorro o pago de deuda
• modelo 80/20:
  • 80% de gastos (facturas y todos los demás gastos de manutención)
  • 20% de ahorro
• solución al 60%:
  • 60% de los gastos de manutención (hipoteca o alquiler, comestibles, servicios públicos, etc.)
  • 10% “dinero de diversión” (salidas a cenar, entradas para conciertos y películas, etc.)
  • 30% de ahorro (jubilación, objetivos a corto plazo y objetivos a largo plazo)

Un sistema proporcional es similar al sistema de sobres, pero con menos categorías, generalmente separando sus fondos disponibles en gastos necesarios, gastos discrecionales y objetivos de ahorro.

• Beneficios:
  • Sencillo de entender
  • Altamente personalizable; hay una amplia variedad de proporciones para elegir, desde planes restrictivos con ahorros agresivos hasta modelos con grandes gastos para “vivir el momento”
• Inconvenientes:
  • Requiere que sea muy honesto al distinguir los deseos de las necesidades, lo que puede ser difícil para las personas que nunca han utilizado un presupuesto.
• Ideal para: personas que son nuevas en la elaboración de presupuestos y no desean configurar un sistema elaborado; personas que buscan un presupuesto muy personalizable que sea fácil de seguir y adaptar a medida que avanzan en su carrera

El sistema tradicional de “elementos de línea”

Un presupuesto tradicional utiliza un cuaderno o una hoja de cálculo para realizar un seguimiento de todos sus gastos mensuales individualmente como “elementos de línea”. Este sistema se usa comúnmente en los negocios, pero también puede funcionar para su presupuesto personal.

Harás una lista de todos los gastos que debes pagar mensualmente, más una categoría para tu plan de ahorro e inversiones. Puede incluir categorías amplias, pero cada categoría debe contener líneas para gastos individuales; por ejemplo, su categoría de servicios públicos incluiría líneas para sus facturas de gas, recolección de basura, energía y agua.

• Beneficios:
  • Fácil de crear, ya sea en papel o en una hoja de cálculo
  • Muy detallado
  • Dado que ajustará su presupuesto manualmente cada mes, puede contabilizar fácilmente cosas como cambios en los ingresos (si trabaja en un horario variable y se le paga por hora) o gastos fluctuantes.
• Inconvenientes:
  • Pérdida de tiempo; el presupuesto tradicional requiere mucho mantenimiento y esfuerzo, especialmente si sus gastos varían cada mes
  • Le ayuda a realizar un seguimiento de sus gastos, pero no proporciona puntos de referencia para sus objetivos de ahorro
• Ideal para: personas que son nuevas en la elaboración de presupuestos y desean un sistema que sea fácil de crear y que les brinde una comprensión clara de su situación financiera actual.

El sistema basado en valores

El presupuesto basado en valores es similar al sistema de “pague usted primero” en que se enfoca en establecer sus prioridades; sin embargo, el sistema basado en valores le permite establecer sus propias prioridades en lugar de seguir un sistema prescrito. El primer paso en un presupuesto basado en valores es determinar qué es lo más importante para usted. Por ejemplo:

• Si una de sus prioridades es tener una jubilación cómoda, pero actualmente está ahorrando el 10% de su salario neto cada mes en un fondo de jubilación, es posible que desee reducir otros gastos y aumentar esa contribución mensual.
• Si su objetivo es estar libre de deudas, pero actualmente está haciendo pagos mínimos de su deuda, cree un plan para pagar esa deuda de manera más agresiva.
• Si una de sus prioridades es viajar, pero actualmente gasta el 5 % de sus ingresos en viajes y el 15 % en entretenimiento diario, reduzca las entradas de cine y los eventos para crear un fondo para viajes.

Evaluará sus gastos actuales y determinará si sus hábitos de gasto se alinean con sus prioridades. Realice los cambios necesarios para alinear su presupuesto con sus valores (sin dejar de priorizar sus gastos esenciales, como vivienda y transporte).

• Beneficios:
  • Personalizado a sus valores y prioridades
  • Fomenta mejores hábitos de gasto al recordarle sus valores y metas
  • Se enfoca en su felicidad y bienestar, no solo en dinero y facturas
• Inconvenientes:
  • Puede ser difícil o llevar mucho tiempo configurarlo, según la cantidad de examen de conciencia que deba hacer para encontrar sus prioridades.
  • Puede alentar el gasto excesivo en categorías no esenciales si no prioriza sus gastos necesarios lo suficiente
• Ideal para: personas que sienten que no tienen dinero para lo que realmente quieren, o que desean priorizar la satisfacción personal y la buena administración del dinero

El sistema de base cero

El presupuesto de base cero significa que cuando resta sus gastos de sus ingresos, obtiene cero. Este método de presupuestación le da un propósito a cada dólar que gana, ya sea para pagar facturas, permitir algo de “dinero divertido”, pagar deudas existentes o ahorrar para objetivos a corto y largo plazo. Este sistema considera el ahorro como un “gasto” necesario y lo convierte en una actividad obligatoria cada mes, lo que lo alienta a avanzar hacia sus objetivos de ahorro en lugar de gastar frívolamente y solo ahorrar lo que sobra (si es que sobra).

• Beneficios:
  • Le ayuda a adquirir el hábito de ahorrar dinero cada vez que le pagan
  • Ayuda a evitar el gasto excesivo en “deseos”
  • Organizado y eficiente; hace uso de cada dólar
• Inconvenientes:
  • Rígido; no lo deja con ningún dinero “extra” al final del mes o período de pago
  • Puede llevar mucho tiempo, ya que deberá realizar un seguimiento de cada dólar que gaste
• Ideal para: personas que están dispuestas a adoptar un enfoque intensivo y práctico para la elaboración de presupuestos, así como aquellos que quieren saber exactamente a dónde va cada parte de su dinero

Configuración de un presupuesto

Después de decidir qué sistema de presupuesto es el adecuado para usted, querrá hacer un balance de sus finanzas y configurar un sistema de seguimiento para su presupuesto. Si bien nuestras descripciones de cada sistema presupuestario anterior le darán una idea de cómo configurar el sistema que elija, hay algunos consejos y herramientas que debe tener en cuenta al configurar cualquier nuevo sistema presupuestario.

Elementos de un presupuesto

Independientemente del modelo de presupuesto que elija, su presupuesto considerará los siguientes elementos:

• Ingreso mensual para llevar a casa
• Gastos básicos y necesarios mensuales del hogar y de la vida (como vivienda y costos mensuales de alimentos)
• Deudas actuales y planes de pago (Nota: nuestra investigación relacionada detalla cómo pagar deudas con bajos ingresos).
• Gasto mensual promedio en “deseos” y gastos innecesarios
• Inversiones
• Metas de ahorro a corto plazo, como ahorrar para el pago inicial, unas vacaciones internacionales o una mejora de la vivienda
• Objetivos de ahorro a más largo plazo, como fondos de jubilación.

Después de elegir qué sistema presupuestario usará, recopile todos los detalles que pueda sobre cada uno de estos elementos, como estados de cuenta bancarios, estados de facturación, recibos y documentación de sus inversiones o ahorros actuales. Necesitará una imagen clara y precisa de sus finanzas para asegurarse de que el presupuesto que establezca sea funcional en la práctica.

Herramientas de presupuesto

Hay varias maneras de mantener sus gastos y metas al día usando herramientas de presupuesto. Los métodos comunes para organizar su presupuesto incluyen hojas de cálculo, programas de computadora y sitios web/aplicaciones de presupuesto.

hojas de calculo

Puede encontrar una plantilla o crear su propia hoja de cálculo en Microsoft Excel, Hojas de cálculo de Google u otro programa de hoja de cálculo de su elección para realizar un seguimiento de su nuevo presupuesto.

La creación de su propia hoja de cálculo es la más laboriosa de las herramientas informáticas de elaboración de presupuestos. Sin embargo, le brinda un control total sobre su sistema de presupuesto y cómo desea visualizarlo, y ahorra tiempo en comparación con el lápiz y el papel, ya que puede automatizar los cálculos y copiar y pegar fácilmente elementos de su hoja de cálculo en lugar de volver a escribir continuamente.

Tenga en cuenta los elementos de un presupuesto enumerados anteriormente si elige configurar su propia hoja de cálculo de presupuesto. Su hoja de cálculo debe incluir información sobre sus ingresos (mensuales y durante cada período de pago), sus facturas mensuales, sus gastos discrecionales, sus cuentas de ahorro y metas, sus inversiones y sus deudas.

Para ver ejemplos de la información y las categorías que querrá incluir, la Comisión Federal de Comercio ofrece una hoja de trabajo para ayudarlo a establecer un presupuesto mensual básico.

Software de ordenador

Varias empresas ofrecen software de elaboración de presupuestos, desde simples hasta sólidos, que le permiten conectar sus cuentas financieras o ingresar sus transacciones, realizar un seguimiento de sus ganancias y gastos, crear gráficos y ayudas visuales, y más.

• amigo: software gratuito de código abierto creado para aquellos con poca o ninguna experiencia financiera
• GnuCash: Software gratuito de elaboración de presupuestos al estilo de una chequera
• Acelerar: Alrededor de $35 a $100 por año; enlaces con sus cuentas bancarias y de tarjetas de crédito para facilitar el seguimiento; también disponible para iOS y Android
• Caña del timón: Alrededor de $ 60 por año; se integra con Hojas de cálculo de Google o Microsoft Excel para proporcionar hojas de cálculo actualizadas automáticamente
• Necesitas un Presupuesto: Alrededor de $12 mensuales o $84 anuales; también disponible para iOS y Android

Aplicaciones/Sitios web

Si no desea configurar su propia hoja de cálculo de seguimiento de presupuesto o prefiere la comodidad del acceso móvil en lugar del software, varias aplicaciones y sitios web ofrecen herramientas de presupuesto para realizar un seguimiento de sus finanzas personales. Por lo general, ofrecen presupuestos personalizables que configura cuando se une y puede ajustar en cualquier momento, para que pueda seguir el modelo de presupuesto que desee. (Hemos notado excepciones que usan un modelo de presupuesto particular a continuación).

Las aplicaciones y sitios web populares de presupuesto incluyen:

• Alberto: Gratis, o desde alrededor de $ 4 por mes para Albert Genius, que incluye asesoramiento financiero
• Dinero de claridad: Gratis para unirse y usar
• cada dólar: Gratis, o alrededor de $ 130 por año si conecta sus cuentas financieras
• Buen presupuesto: Gratis para una cuenta básica; $6 mensuales o $50 anuales para una cuenta Plus; utiliza el sistema de presupuesto de sobres
• menta: Gratis para unirse y usar
• sobres: Alrededor de $ 6 a $ 60 por mes, dependiendo de si desea asesoramiento financiero; utiliza el sistema de presupuesto de sobres
• Guardia de bolsillo: Gratis para una cuenta básica; PocketGuard Plus, que es más personalizable, cuesta alrededor de $5 mensuales, $11 trimestrales o $35 anuales
• Qapital: $3 a $12 por mes, dependiendo de los servicios deseados; enfócate en ahorrar para tus prioridades
• Simple: Gratis para unirse y usar; incluye banca en línea integrada sin depósito inicial mínimo
• Simplifi de Quicken: A partir de alrededor de $ 4 mensuales o $ 40 anuales
• Criajo: Gratis para unirse y usar

Ajustarse a un presupuesto

Una vez que establezca su presupuesto, deberá ajustar sus hábitos para ajustarse al presupuesto. Esto puede significar gastar menos para poder ahorrar más, o simplemente acostumbrarse a llevar un registro de sus gastos y el progreso de sus ahorros. Tenga en cuenta los siguientes consejos para mantenerse en el objetivo después de configurar su presupuesto.

Aproveche la tecnología

Usar lápiz y papel es la forma tradicional de mantener un presupuesto, pero los avances tecnológicos pueden hacer que sea más fácil mantener su presupuesto al día. Puede crear su propia hoja de cálculo, usar un programa de computadora que se vincule con su cuenta bancaria o realizar un seguimiento de sus gastos en un sitio web o una aplicación. Tomarse unos minutos para descubrir un programa o aplicación específico puede terminar ahorrándole tiempo a largo plazo. (Discutimos las herramientas presupuestarias disponibles con más detalle en la sección “Herramientas presupuestarias” anterior).

Ser realista

No espere la perfección de su presupuesto inmediatamente. Si sus objetivos de ahorro requieren que reduzca sus gastos, puede tomar tiempo adaptarse a esos cambios y comenzar a cumplir con sus puntos de referencia mensuales. Establecer un presupuesto demasiado restrictivo o metas de ahorro demasiado elevadas en función de sus gastos e ingresos actuales puede hacer que deje de seguir su presupuesto. Puede evitar este escollo siendo honesto consigo mismo y estableciendo metas realistas al crear su presupuesto.

También debe tener en cuenta los gastos inesperados, como reparaciones de emergencia en el hogar o en el automóvil, cuando establezca su presupuesto. En algunos meses, es posible que deba usar dinero de sus ahorros o poner menos dinero en sus ahorros para hacer frente a gastos inesperados. Reconocer el potencial de estos gastos al principio del proceso y estar mentalmente preparado para ellos puede ayudarlo a mantener el resto de su presupuesto bajo control, incluso cuando necesite hacer pequeños cambios para hacer frente a tales circunstancias.

Conoce tus límites

Además de ser realista acerca de sus finanzas, debe ser realista acerca de usted mismo. Si no tiene mucho tiempo para mantener su presupuesto o no quiere dedicar mucho tiempo, elija un modelo de elaboración de presupuestos menos complicado y encuentre herramientas de elaboración de presupuestos que puedan ayudarlo a “configurarlo y olvidarlo”. ” acercarse. Si no te gustan las matemáticas, elige un modelo que no requiera que hagas cálculos pesados. O, si le apasionan sus finanzas personales y desea adoptar un enfoque práctico para su presupuesto, puede elegir un método más personalizado y crear sus propias hojas de cálculo y ayudas visuales para realizar un seguimiento de su progreso.

Elaborar un presupuesto es una actividad muy personal, y reconocer sus propias necesidades e intereses al establecer su presupuesto lo ayudará a mantenerlo a largo plazo.

En resumen

Hay una variedad de modelos y herramientas que puede usar para hacer que su presupuesto personal sea fácil de entender, configurar y administrar. Los modelos de presupuesto personal incluyen:

• Presupuestos simples como el sistema de sobres, el sistema sin presupuesto y el sistema proporcional
• Presupuestos algo más prácticos como el sistema incremental, el sistema de “pague usted primero” y el sistema basado en valores
• Presupuestos muy detallados como el sistema tradicional de “artículos en línea” y el sistema de base cero

Independientemente del sistema que utilice, su presupuesto debe tener en cuenta sus ingresos, los gastos necesarios para vivir, los gastos discrecionales, las metas de ahorro a corto plazo y las metas de ahorro a largo plazo. El tipo de presupuesto que funcionará mejor para usted o su hogar dependerá de cuánto esfuerzo esté dispuesto a realizar y cuáles sean sus metas financieras.

Con cualquier modelo de presupuesto, puede aumentar las posibilidades de éxito de su presupuesto siendo realista acerca de sus ganancias y gastos, conociendo sus límites y aprovechando las herramientas de presupuesto como hojas de cálculo, software de computadora, sitios web y aplicaciones.