El banco cerró o congeló su cuenta por actividad sospechosa: ¿y ahora qué?

Es un sentimiento terrible. En un minuto estás ocupándote de tus propios asuntos, comprando comestibles o haciendo algunas compras en línea. Al minuto siguiente se rechaza su pago y descubre que el banco ha bloqueado su cuenta.

Cuando tu banco bloquea tu cuenta, tiene que decírtelo. Pero no tienen que decírselo con anticipación, y no siempre le dirán por qué. Si de repente le rechazaron un pago cuando sabe que hay dinero en la cuenta, podrían pasar días antes de que llegue un aviso por correo. Necesita buena información sobre lo que sucedió con su cuenta y por qué. Esta es la lista de razones por las que su cuenta bancaria podría haber sido bloqueada, qué sucederá con su dinero y qué debe hacer a continuación.

¿Por qué los bancos congelan o cierran cuentas?

Los bancos en los EE. UU. tienen que obedecer un sistema muy complicado de leyes federales. Las leyes bancarias federales requieren que los bancos protejan la seguridad del cliente. Los bancos tienen que cooperar con las investigaciones criminales. Tienen que obedecer las órdenes judiciales sobre el cobro de deudas. Las leyes también responsabilizan a los bancos si una de sus cuentas se utiliza para actividades delictivas. Los funcionarios bancarios pueden ser multados personalmente o enviados a la cárcel si no informan sobre actividades sospechosas o las detienen cuando pueden. Para protegerse, los bancos cortarán las cuentas que posiblemente podrían estar involucradas en actividades ilegales, incluso si no hay pruebas.

Los bancos tienen mucho margen para congelar o cerrar cuentas caso por caso. Cuando abrió su cuenta corriente o de ahorros, firmó un acuerdo de cliente, y los bancos suelen poner lenguaje en estos acuerdos que dice que pueden restringir o cerrar su cuenta en cualquier momento, por cualquier motivo o sin motivo.

Si no conservó una copia de su contrato de cliente cuando abrió la cuenta, hemos recopilado enlaces a continuación donde puede guardar los contratos de cliente de los cinco principales bancos minoristas de EE. UU.

Hay dos formas diferentes en que su banco puede bloquear su cuenta: congelándola o cerrándola. Asegúrate de saber con qué situación estás lidiando. El hecho de que su cuenta esté congelada o cerrada marca una gran diferencia en sus opciones para resolver el problema y en cuánto tiempo puede llevar tener acceso a su dinero.

A continuación, enumeramos las razones más comunes por las que un banco podría congelar o cerrar su cuenta. Algunos de ellos se pueden resolver con una llamada telefónica, mientras que otros requerirán que envíe documentos o consiga un abogado. Desafortunadamente, también hay algunas congelaciones o cierres sobre los que es posible que no pueda hacer nada.

Por su seguridad

Un congelamiento de seguridad en su cuenta es para su protección. Si su banco nota compras que no se ajustan a su patrón normal, puede sospechar que su cuenta fue pirateada o que le robaron su billetera y congelar temporalmente su cuenta para mantener su dinero seguro.

Es posible que se entere de este congelamiento mientras está parado en el mostrador de pago o tratando de comprar algo en línea. Es vergonzoso, pero recuerda que estas cosas le pueden pasar a cualquiera. Por lo general, un congelamiento de seguridad se puede solucionar con una llamada telefónica para verificar que eres tú quien realiza la compra.

Es posible que reciba un aviso por correo sobre un congelamiento de seguridad. El aviso contendrá instrucciones sobre sus próximos pasos. En algunos casos, el departamento de fraude de su banco lo llamará para verificar sus transacciones recientes.

¡Pero ten mucho cuidado! Según US News & World Report, los estafadores pueden comunicarse con usted haciéndose pasar por el departamento de fraude de su banco. Intentarán engañarte para que les des acceso a tu cuenta bancaria. Nunca seleccione ningún enlace en un correo electrónico que diga que su cuenta bancaria está congelada. Nunca proporcione su número de Seguro Social, número de cuenta bancaria o número de PIN a una persona que llama. No llames a ningún número de teléfono que te hayan dado.

En su lugar, busque el número del departamento de fraudes de su banco en el reverso de su tarjeta de débito o en su estado de cuenta y llame directamente. También puede usar la lista a continuación de enlaces de servicio al cliente para los principales bancos. Si recibe un aviso o llama sobre un congelamiento de seguridad que su banco no envió, vigile todas sus cuentas bancarias y de crédito. Es una buena idea tomar precauciones contra el robo de identidad.

Por deudas impagas

Un acreedor puede obtener una orden judicial y obligar a su banco a congelar parte o la totalidad de su cuenta. Los acreedores pueden congelar hasta dos veces la cantidad que debe, y si su deuda es mayor que el saldo de su cuenta, pueden congelar todo.

Los acreedores pueden congelar su cuenta por cualquier tipo de deuda, incluyendo:

• hipotecas
• Préstamos para automóviles y préstamos personales
• Préstamos estudiantiles
• Sentencias o gravámenes de juicios civiles
• Acuerdos de divorcio
• Manutención de los hijos
• impuestos atrasados

¡Puede que ni siquiera sea su deuda! Si tiene el nombre de otra persona en una cuenta conjunta con usted y esa persona debe dinero, su cuenta aún podría quedar congelada.

Por actividad sospechosa

Un banco puede congelar o cerrar su cuenta por actividad sospechosa; los resultados serán diferentes según lo que elija el banco.

se congela

Para prevenir el lavado de dinero y el terrorismo, las leyes bancarias federales exigen que los bancos informen ciertos tipos de actividades sospechosas al Departamento del Tesoro. La mayoría de la gente no tiene nada que ver con los terroristas o la corrupción, pero ciertos patrones de comportamiento o montos en dólares pueden ser señales de alerta automáticas en el sistema bancario.

La actividad sospechosa también puede significar pasar cheques sin fondos, recibir dinero de actividades ilegales, esconder o retener dinero para alguien que está en problemas, realizar transacciones con personas cuestionables o ser investigado o condenado por violar la ley.

Es posible que usted mismo no realice ninguna actividad sospechosa y que las transacciones sospechosas no hayan ocurrido en la misma cuenta con la que está tratando. Podría ser marcado por transacciones que “se ajustan al perfil” pero que son totalmente legítimas. Podría estar enfrentando fraude con cheques o piratería de cuentas. Podría tener una cuenta conjunta con otra persona que tenga problemas legales o que haya tenido actividad sospechosa en una cuenta diferente.

Muchas actividades diferentes pueden desencadenar una congelación:

• Grandes depósitos y retiros de una fuente desconocida. Si entra y sale mucho dinero de su cuenta que no proviene de un trabajo reconocible o si no mencionó un empleador cuando abrió la cuenta, eso puede parecer sospechoso.
• Información falsa o engañosa en su registro de cliente. Asegúrese de proporcionar una dirección y un número de teléfono válidos cuando abra la cuenta. Si se muda o cambia su número, actualice el banco tan pronto como pueda. Un número de teléfono desconectado es una bandera roja.
• Retiros contra un cheque devuelto o un patrón de depósito de cheques devueltos. Tenga mucho cuidado con que le paguen con cheque. Si deposita un cheque que resulta no tener valor, podría provocar un congelamiento en su cuenta. Si cobró el cheque o retiró parte del dinero, el banco puede pensar que está cometiendo un fraude a propósito.
• Grandes transferencias de dinero, especialmente al exterior. Los bancos deben monitorear las transferencias e informar sobre montos específicos en dólares, como $5,000, $10,000, $25,000 o $50,000. Si realiza transferencias como esa, o si realiza una serie de transacciones que suman uno de esos montos, es una señal de alerta.
• Transacciones frecuentes en efectivo. Muchas personas honestas reciben pagos o propinas en efectivo. Desafortunadamente, los delincuentes también prefieren el dinero en efectivo.
• Múltiples cuentas a un mismo nombre, o transferencias frecuentes. Si tiene muchas cuentas diferentes, especialmente si mueve dinero entre ellas con frecuencia, el banco se preguntará por qué. La ley federal lo limita a seis retiros de cuentas de ahorro por mes. Si a menudo se topa con este límite, puede parecer sospechoso.
• Depósitos de fuentes cuestionables. Si recibe dinero de una persona o empresa con actividad sospechosa, puede desencadenar una investigación.
• Un aumento repentino de la actividad. Si su patrón normal de depósitos y compras aumenta drásticamente, ya sea en frecuencia o en montos en dólares, es posible que el banco desconfíe de usted.
• Compra de artículos de alto riesgo o grandes retiros de efectivo. A algunas personas les gusta ahorrar para compras grandes y pagar en efectivo, pero esto puede hacer que el banco se pregunte si estás lavando dinero. Comprar artículos de alto riesgo como monedas, metales preciosos o arte plantea la misma pregunta.
• Fuera del estado o actividad extranjera. Si no vive o trabaja en la misma ciudad donde se encuentra su cuenta, puede provocar un congelamiento.
• Reportes de actividad sospechosa de otros bancos. Los bancos informan los problemas de los clientes y las cuentas cerradas a una agencia central llamada ChexSystems. Si tuviste un problema con un banco, puede afectar a todas tus cuentas.

Las congelaciones de actividades sospechosas pueden ser las más difíciles de manejar. A veces, las fuerzas del orden obligan al banco a realizar un congelamiento. Si hay una investigación legal en curso, es posible que el banco tenga una orden de mordaza y que su representante de atención al cliente no sepa lo que está pasando o que sea ilegal que se lo digan.

Sin embargo, si la congelación se basa solo en una transacción problemática o en un patrón reciente que se marcó con una bandera roja por coincidencia, es posible que pueda aclararlo mostrando de dónde provino el dinero y para qué fue.

Cierres

Una bandera roja en su cuenta puede desencadenar un congelamiento, pero si puede demostrar que sus transacciones son legales, por lo general se pueden aclarar. Algunos bancos no se arriesgarán; es posible que cierren su cuenta al primer indicio de problemas. Recuerde, la amplia discreción incorporada en esos acuerdos con los clientes les permite cerrar una cuenta en cualquier momento.

Además de todas las actividades sospechosas que pueden desencadenar un congelamiento, el banco puede cerrar tu cuenta si encajas en un perfil de comportamiento:

• Eres condenado en un tribunal de justicia. Algunos bancos rechazarán cuentas a clientes con antecedentes penales. Pero si tuvo una condena anterior y el banco se entera, o si lo condenan mientras es cliente, pueden cerrar su cuenta.
• Estás en un negocio considerado de alto riesgo. Los bancos pueden cerrar o negarse a abrir cuentas para personas en ciertas líneas de trabajo, incluso si el negocio es legal en el estado donde viven. En 2011, la FDIC publicó una lista de categorías comerciales que se suponía que los bancos debían monitorear, y muchos bancos simplemente se negaron a abrir cuentas para esas empresas. La FDIC eliminó la lista en 2014, pero a algunos bancos todavía no les gusta trabajar con estas empresas. Las posibles empresas de bandera roja incluyen:
  • Comerciantes de armas, municiones y fuegos artificiales;
  • Juegos de azar en línea, servicios de acompañantes y pornografía;
  • comerciantes de monedas;
  • Préstamos de día de pago y cambio de cheques;
  • Marihuana médica o recreativa y parafernalia de drogas;
  • Telemercadeo y algunos sistemas de mercadeo multinivel;
  • Organizaciones benéficas en el hogar y asesores sobre cómo obtener subvenciones del gobierno.

Por Razones Administrativas

Los bancos, como cualquier gran empresa, pasan por reorganizaciones. Pueden cerrar su sucursal o dejar de hacer negocios en su estado.

Su banco también puede cerrar su cuenta si está inactiva, lo que significa que no la ha utilizado durante un largo período de tiempo. Según el estado en el que viva, es posible que una cuenta no se use durante tres a cinco años antes de que se considere inactiva. Es posible que reciba un aviso de que el banco quiere cerrar una cuenta inactiva, pero si se ha mudado, es posible que no puedan comunicarse con usted.

Puede evitar que sus cuentas queden inactivas con unos simples pasos: revise todas sus cuentas regularmente, configure transferencias automáticas dentro o fuera de la cuenta y asegúrese de que el banco tenga su información de contacto actualizada.

Para Problemas Financieros

Hay una frase en la mayoría de los acuerdos de cuentas bancarias que dice que el banco se reserva el derecho de cerrar su cuenta si cree que existe un riesgo de pérdida o responsabilidad, lo que significa que su cuenta se cerrará si sus problemas financieros le están costando al banco más dinero y molestias que puede hacer fuera de ti. Realmente parece que te patean cuando estás deprimido, pero el banco tiene el derecho legal de hacerlo.

Existe una amplia gama de eventos financieros problemáticos que pueden hacer que el banco cierre su cuenta:

• Demasiados cheques sin fondos o sobregiros, y pueden decidir cuánto es “demasiado” caso por caso. (artículo sugerido: ¿Cuánto puedo sobregirar mi cuenta corriente? La respuesta…)
• Demasiadas transferencias entre cuentas. Como explicamos anteriormente, existen límites legales para las transferencias entre algunos tipos de cuentas. Incluso si está por debajo del límite legal, el banco aún puede cerrar su cuenta si cree que está haciendo demasiadas transferencias.
• Demasiados depósitos de cheques que son devueltos sin pagar. Esto podría pasarle a cualquiera una o dos veces, pero debe tener mucho cuidado de quién acepta cheques para mantenerse al día con su banco. (Artículo sugerido: Multa por cobrar dos veces un cheque: tarifas bancarias, reclamos legales y más)
• Saldo cero o saldo negativo. Si le debe dinero al banco o la cuenta está vacía, pueden cerrarlo.

¿Qué sucede con los fondos en una cuenta congelada o cerrada?

La respuesta a lo que sucede con sus fondos depende de si su cuenta fue congelada o cerrada.

Cuenta congelada

Una cuenta bancaria congelada aún puede aceptar depósitos, pero el nuevo dinero probablemente también se congelará. Es importante cambiar sus depósitos directos de inmediato. Si el depósito de su cheque de pago ya se envió pero aún no se registró en su cuenta, vea si su empleador trabajará con usted para cancelarlo o revertirlo. Como pagador, pueden tener más influencia con el banco para devolverles el dinero.

En la mayoría de las situaciones, la ley lo protege de congelar los beneficios federales (como el Seguro Social): la Oficina de Protección Financiera del Consumidor ha publicado un informe completo. lista de dichos beneficios protegidos. Si le debe dinero al gobierno federal, como impuestos o préstamos estudiantiles, o si tiene manutención infantil pendiente de pago, es posible que la ley no lo proteja. Incluso si sus beneficios están protegidos, es posible que necesite un abogado que lo ayude a obtener el dinero.

No existe una ley que limite la duración de un congelamiento y los bancos no publican políticas sobre cómo toman decisiones sobre congelamientos de cuentas. El tiempo que su dinero está inmovilizado depende de su situación individual y del criterio de los funcionarios de su banco.

Si el congelamiento es para su protección o se soluciona fácilmente, el banco normalmente liberará su cuenta tan pronto como se comunique y verifique la información correcta.

Si su cuenta está congelada porque el banco está investigando sus transacciones, los bloqueos suelen durar alrededor de 10 días para situaciones más simples o alrededor de 30 días para situaciones más complicadas. Pero debido a que no existen reglas estrictas sobre esto, es mejor asumir que podría durar mucho tiempo. Obtenga un plan de respaldo tan pronto como pueda.

Si el congelamiento se realizó debido a una investigación legal, la cuenta debe permanecer congelada hasta que la policía permita que el banco la libere. Si su cuenta fue congelada para el cobro de deudas, el tribunal decide cuándo levantar el congelamiento. Es posible que pueda obtener acceso a parte o la totalidad de su dinero negociando un plan de pago con su acreedor.

Cuenta cerrada

El banco tiene que devolverte el dinero cuando cierra tu cuenta, sin importar el motivo. Sin embargo, si tenía tarifas o cargos pendientes, el banco puede restarlos de su saldo antes de devolvérselo.

El banco debe enviarle un cheque por el saldo restante en su cuenta. Su carta de aviso sobre el cierre de la cuenta debe decirle cuándo esperar su cheque, generalmente dentro de los diez días. Cómo obtener dinero de una cuenta bancaria cerrada es una cuestión de cooperar con el banco que buscará recuperar su dinero.

Si no establece un marco de tiempo, o si su dinero no llega a tiempo, llame al banco para hacer un seguimiento. Es posible que deba llamar varias veces para obtener una buena respuesta. Cuando un banco cierra su cuenta, no está tratando de impresionarlo con un excelente servicio al cliente. Enviar su cheque no es una alta prioridad. Sea persistente, y es más probable que obtenga ese cheque rápidamente.

¿Qué sucede después?

Los bancos bloquean tu cuenta primero y luego te notifican. Eso significa que probablemente descubra que su cuenta está congelada o cerrada en el peor momento posible, cuando intenta hacer una compra o cuando un cheque rebota. Trate de no entrar en pánico. La mayoría de las veces, este es un inconveniente temporal que puede solucionar con bastante facilidad.

Lo primero que debes hacer siempre es ponerte en contacto con tu banco. Si ya tiene un aviso por escrito, puede haber más información sobre a qué departamento debe comunicarse o un número de caso.

Si tiene alguna razón para sospechar que el aviso no es real, llame al número de fraude que se encuentra en el reverso de su tarjeta bancaria o llame directamente al servicio de atención al cliente. Hemos enumerado los enlaces de servicio al cliente de cinco bancos principales en la siguiente sección.

Si no puede corregir el problema de inmediato, debe asegurarse de que no va a rebotar más cheques ni a tener depósitos en una cuenta congelada. No desea acumular tarifas ni perder acceso a más de su dinero. Un congelamiento o cierre de cuenta puede no dañar su crédito, pero los cheques sin fondos y los pagos rechazados sí lo harán.

Llame a su departamento de nómina de inmediato y cambie sus depósitos directos a una cuenta diferente o pídales que corten un cheque en papel. Haga lo mismo con cualquier agencia de beneficios o miembros de la familia que puedan enviar dinero a su cuenta.

Revise sus registros en busca de cheques que haya enviado. Llame al beneficiario para asegurarse de que no intente cobrar ese cheque y configure una forma de pago diferente. También deberá cambiar las facturas regulares que están configuradas para pagar automáticamente desde esa cuenta.

Guarde copias de todos los avisos y cartas de su banco sobre la situación. Tome notas de cada llamada telefónica y anote el nombre y el número de identificación de cada persona con la que hable. Cada pieza de información podría ayudar a resolver el problema o borrar su registro más adelante.

Si su cuenta está congelada por su seguridad

La mayoría de las veces, una simple conversación con el departamento de fraude del banco resolverá un congelamiento temporal de seguridad.

Si su cuenta ha sido pirateada o su identidad es robada, el banco trabajará con usted para denunciarlo. Revise cuidadosamente sus últimos estados de cuenta bancarios y vigílelos en el futuro. Existen límites legales sobre la cantidad de dinero que puede perder debido al robo de identidad, según cómo accedieron los ladrones y qué tan pronto lo informó al banco.

• Su pérdida es de $0 si denuncia el robo antes de realizar cualquier transacción. Si el banco permite cualquier transacción fraudulenta después de hacer un informe, tienen que reembolsarte. También tienen que reembolsarte si todavía tienes tu tarjeta de débito y tu cuenta fue pirateada, siempre y cuando lo informes en los primeros 60 días después de que se envíe tu extracto bancario.
• Su pérdida está limitada a $50 o menos si la informa dentro de los 2 días posteriores a su descubrimiento.
• Su pérdida está limitada a $500 o menos si la informa más de 2 días después de enterarse, pero menos de 60 días después de que se envíe su extracto bancario.
• Podría perder todo su saldo si no lo informa hasta más de 60 días después de que se envíe por correo su estado de cuenta bancario. También podría perder el saldo en cualquier cuenta vinculada.

También deberá denunciar el robo de identidad a la policía, a la Comisión Federal de Comercio o a ambos. La FTC ha publicado una lista de verificación sobre qué hacer si le roban su identidad. También puede utilizar su herramienta de informes en línea.

Si su cuenta está congelada por deudas impagas

Esto es lo que debe hacer si su cuenta bancaria está congelada por una deuda o sentencia:

Si su cuenta está congelada o cerrada por actividad sospechosa

Congelado

Es posible que su banco pueda decirle qué transacciones específicas activaron el congelamiento y lo guiará a través de la documentación que podría ayudarlo a descongelar su cuenta. Cooperar con ellos suele ser la forma más rápida de resolver el problema.

Si su situación es más complicada, es posible que no pueda obtener una respuesta directa sobre el motivo de la congelación o cómo solucionarlo. Si posee la cuenta junto con otra persona, hable con ellos y vea si puede descubrir algo que haya levantado una bandera roja con el banco. Revise las transacciones de los últimos meses y asegúrese de reconocerlas todas.

Si no puede encontrar un motivo específico para el congelamiento, o cree que se realizó por error, debe obtener asesoramiento legal. ¿Cuánto tiempo se puede congelar una cuenta bancaria? No hay límite de tiempo.

Cerrado

Ser denunciado por actividad sospechosa es grave. Una cuenta cerrada puede afectarlo a usted, a cualquier persona con la que tenga una cuenta conjunta y posiblemente a cualquier persona con la que pagó o hizo negocios.

El cierre se archivará como información reportada a ChexSystems y podría provocar que todas sus otras cuentas se congelen o cierren. El informe permanecerá en su archivo durante cinco años y puede dañar seriamente su capacidad para abrir otra cuenta bancaria.

Si puede averiguar qué actividad sospechosa desencadenó el cierre, intente aclararla lo más rápido posible. No es probable que el banco vuelva a abrir su cuenta, pero si puede demostrar que sus transacciones fueron legítimas, es posible.

Si su cuenta se cerró por error o debido a las acciones de otra persona, debe obtener asesoramiento legal. Tú también puedes disputar la información con ChexSystems o añadir una declaración a su archivo.

Si su cuenta bancaria se cierra, ¿puede volver a abrirla? Con casi todos los bancos, sí. Estarán encantados de reactivar su cuenta una vez que vuelva a estar en regla.

Si su cuenta está cerrada por razones administrativas

Si su banco se está reorganizando o cambiando operaciones o si una cuenta quedó inactiva, no ha hecho nada malo. No debería afectar su informe crediticio ni su perfil de cliente en ChexSystems.

Es una buena idea mirar su informe de ChexSystems, solo para asegurarse de que la información sea correcta. Tiene derecho a un informe gratuito cada año. Solicite su informe anual de divulgación del cliente de ChexSystems.

Si su cuenta está cerrada por problemas financieros

Si rebota un cheque, sobregira su cuenta o tiene una cuenta cerrada por causa, puede aparecer en su perfil de ChexSystems como “Información reportada” o “Evento reportado”. La información reportada permanece en su archivo durante cinco años.

Si su banco cierra su cuenta por problemas financieros, probablemente no la vuelva a abrir. También puede tener problemas para obtener una nueva cuenta en otro banco.

Puede disputar información incorrecta en su archivo de ChexSystems. Si la información reportada es verdadera, no hay nada que pueda hacer para eliminarla. Si devuelve el dinero que le debe al banco, el banco tiene que agregar esa actualización a su archivo. Es posible que hagan que ChexSystems borre su archivo. Ellos no tienen que hacerlo, pero puedes preguntar.

Información del cliente para los principales bancos de EE. UU.

Hemos recopilado los enlaces que necesita para los cinco bancos minoristas más importantes de los EE. UU. Puede averiguar los términos de su cuenta, ver qué secciones se aplican a los bloqueos o cierres de cuentas y ponerse en contacto con el Servicio de atención al cliente.

Los bancos ofrecen diferentes tipos de cuentas en diferentes estados, por lo que es posible que deba ingresar su código postal para encontrar el Acuerdo del cliente de su banco. Los acuerdos a los que nos vinculamos a continuación indican que se aplican a la mayoría de las cuentas corrientes y de ahorro en los EE. UU.

Banco de America

Banco Chase

Citibank

US Bancorp (banco de EE. UU.)

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