Cómo pagar la deuda sin dinero (o con bajos ingresos)

Dice un proverbio inglés, no hables de mis deudas a menos que tengas la intención de pagarlas. La mayoría de nosotros no encontraremos a alguien que pague nuestras deudas por nosotros. ¿Significa eso que no deberíamos hablar de ellos?

Por el contrario, hablar de la deuda es una forma de entenderla, y por tanto de controlarla. La deuda puede ser ruinosa si no se administra, especialmente para alguien con pocos o ningún ingreso. Tal vez haya perdido su trabajo, lo hayan despedido o se haya ido por discapacidad. ¿Está condenado a una vida de deudas crecientes? Por supuesto que no. Siga leyendo para descubrir algunas técnicas a su disposición. Este artículo le mostrará cómo pagar la deuda rápidamente sin dinero (deuda de tarjeta de crédito, etc.) y también cómo salir de la deuda con bajos ingresos.

¿Qué son las deudas buenas y malas?

El primer paso para administrar y pagar deudas con éxito es comprender la diferencia entre deuda buena y deuda mala. La deuda incobrable incluye tarjetas de crédito, préstamos de día de pago, préstamos sobre el título del automóvil y otros productos a corto plazo. Estos instrumentos financieros cuentan con tasas de interés altas y plazos de reembolso cortos.

Los préstamos de día de pago, por ejemplo, pueden tener APR superiores al 800 % y deben pagarse con su próximo cheque de pago; dos razones por las que tales préstamos están prohibidos en algunos estados. Otros prestamistas como Lendmark o Time Financing otorgan préstamos de uno a dos años y cobran 25-30% APR. Esto no es tan malo como un préstamo de día de pago, pero está en el estadio de béisbol. Estos préstamos a corto plazo con intereses altos acumulan intereses rápidamente y son difíciles de pagar antes de que venza el plazo del préstamo. Cuando el deudor no los paga a tiempo, a menudo acumula tarifas significativas o tasas de interés más altas.

La buena deuda, por el contrario, es de bajo interés, a largo plazo (más de 5 años) y, a menudo, está garantizada por algo de valor, como una casa o un automóvil. Las tasas de interés de los préstamos hipotecarios, por ejemplo, son inferiores al 5%. Puede refinanciar el préstamo o vender la casa, lo que le brinda opciones si no puede mantenerse al día con los pagos. Los préstamos estudiantiles son otro ejemplo de buena deuda y, del mismo modo, cuentan con plazos de préstamo muy largos y tasas de interés bajas. Los pagos también suelen diferirse hasta después de graduarse.

Piénselo de esta manera: una buena deuda es una inversión que crecerá en valor. Una buena deuda lo impulsa hacia adelante al ayudarlo a invertir en cosas como una educación o una propiedad, en lugar de detenerlo. Las deudas incobrables te dejan con nada más que una factura mensual.

Obtenga asesoramiento sobre deudas para administrar sus finanzas personales

Para el futuro, es posible que desee administrar los pagos de sus deudas y otros gastos estableciendo un presupuesto personal. Para problemas más urgentes que requieren la ayuda de un experto, el asesoramiento sobre deudas puede ayudar a algunos a controlar su situación financiera, a menudo mediante la creación de un plan para pagar las deudas. La consejería de deuda, a veces llamada consejería de crédito, es un proceso de aprender cómo pagar deudas y administrar mejor las finanzas personales. El asesoramiento sobre deudas implica elegir y reunirse con un asesor y luego, si corresponde, crear un plan de gestión de deudas para ayudarlo a administrar los pagos.

Paso 1: elegir un asesor de deudas

Al elegir un consejero, debe elegir entre organizaciones acreditadas con una sólida reputación. Los acreditadores confiables incluyen el Asociación para la Educación en Planificación y Asesoramiento Financiero o el Fundación Nacional de Consejería de Crédito. La AFCPE y la NFCC tienen estándares estrictos de calidad, financieros y éticos para la membresía, estándares que lo protegen.

Las siguientes son tres empresas recomendables que brindan servicios de asesoría de deuda, todas acreditadas por la AFCPE y/o NFCC. Cada una es una organización sin fines de lucro y se enfoca en la educación como parte de sus servicios de administración de deuda.

• ClearPoint: esta empresa con sede en Atlanta es una de las mejores. Ofertas de ClearPoint consejería de crédito y puede ayudarlo a configurar un programa de gestión de la deuda. Tienen tarifas bajas y recursos útiles, y la primera sesión de asesoramiento crediticio es gratuita. Pueden reunirse con usted en línea, por lo que los servicios están disponibles en todo el país.
• AAA Fair Credit Foundation: con sede en Salt Lake City, Utah, esta empresa ofrece asesoramiento financiero para vivienda, préstamos estudiantiles y préstamos de día de pago. También ayudan a las personas a crear planes de gestión de la deuda en Arkansas, California, Florida, Georgia, Luisiana, Texas y Utah. Para aquellos en el área de Salt Lake City, también ofrecen eventos educativos sobre la gestión de la deuda. Los programas educativos también pueden mostrarse en vivo en línea y, por lo tanto, estar disponibles para quienes viven en otros lugares.
• Credit.org: desde 1974, esta empresa ha educado a los consumidores sobre la bancarrota, las hipotecas inversas y la gestión de deudas. Llame al 800-431-8157 para comenzar y hablar con un consejero, o inscríbase en un plan de gestión de la deuda. Muchos los servicios son gratisy la mayoría se ofrecen por teléfono o en persona (y algunos también están disponibles en línea). Credit.org atiende a clientes en todo el país.

Cuando se reúna con un consejero, traiga o tenga disponible información sobre los ingresos de su hogar, como talones de cheques de pago; sobre sus gastos, como facturas del hogar o estimaciones de alimentos y transporte; y sobre sus deudas, como facturas de tarjetas de crédito. Sea honesto acerca de su situación. Después de revisar sus finanzas, el asesor le asesorará sobre un presupuesto diseñado para pagar sus deudas lo antes posible.

Paso 2: Desarrollo de un plan de gestión de la deuda

Algunos clientes necesitan más que consejos: necesitan un plan de gestión de deudas. Con los planes de manejo de deudas, el asesor negocia con sus acreedores para reducir sus intereses o pagos a algo que pueda pagar. Usted le paga al consejero cada mes y el consejero distribuye el dinero a sus acreedores.

Los planes de gestión de la deuda suelen durar de tres a cinco años. Los mejores cobran tarifas mínimas o ninguna, dando la mayor parte o la totalidad de su pago a sus acreedores. Lo más probable es que siga pagando intereses sobre la deuda, pero es posible que los intereses se reduzcan. Probablemente también perderá el acceso a sus tarjetas de crédito, ya que sus acreedores cerrarán las cuentas. Estos contratiempos, sin embargo, son preferibles a las alternativas: atrasarse tanto que sus acreedores cobran tarifas más altas o lo demandan por falta de pago.

Advertencia: muchos de los llamados asesores son en realidad empresas de liquidación de deudas, empresas con fines de lucro (la mayoría de los asesores de buena reputación son sin fines de lucro) que no ofrecen educación ni asesoramiento. Estas empresas negocian acuerdos de suma global en su nombre, lo que suena tentador pero es arriesgado. Una deuda saldada aparece negativamente en su puntaje de crédito, y algunas compañías cobran tarifas altas mientras brindan poco o ningún servicio. Evite estas empresas si es posible. Ver información sobre elegir un consejero de crédito en el sitio web de la Comisión Federal de Comercio.

Para evitar las empresas de liquidación de deudas, elija una empresa de nuestra lista anterior. O, si se desvía de la lista, asegúrese de que la empresa que elija esté acreditada por la AFCPE, la NFCC o ambas.

Consolide sus deudas con un préstamo a bajo interés (su camino de bajos ingresos)

Como dice el refrán, no se puede pedir prestado para salir de la deuda. Sin embargo, lo que puede hacer es pedir prestado a una tasa de interés más baja y usar ese efectivo para pagar un préstamo con un interés más alto. Esto le ahorra dinero a largo plazo porque está pagando menos intereses. También puede reducir los pagos mensuales, lo que hace menos probable que se atrase financieramente. Los siguientes son tres tipos de préstamos más adecuados para este propósito.

1. Préstamo con garantía hipotecaria

• Qué es: también llamada segunda hipoteca, refinanciamiento o refinanciación, es un préstamo garantizado por su participación en la propiedad de su casa, por lo que las tasas de interés son bajas. Usted se queda con su casa, por supuesto, pero obtiene dinero extra que se puede usar para pagar deudas con intereses altos.
• Qué necesita para obtener uno: una casa y un puntaje de crédito, aunque no tiene que ser excelente. Algunos prestamistas aceptan prestatarios con puntajes FICO de hasta 580.
• Cuáles son las tasas de interés y las tarifas típicas: las tasas pueden ser tan bajas como el 3 %, y algunos prestamistas no cobran tarifas de solicitud o de cierre, lo que le permite ahorrar dinero.
• Cuál es el plazo típico del préstamo: 5-15 años
• ¿Dónde puedo conseguir uno? Uno de los proveedores más populares es PréstamoÁrbol. La empresa no es en sí misma un prestamista. Más bien, lo conecta con uno o más de sus más de 300 bancos, lo que le permite elegir el que mejor se adapte a sus necesidades.

2. Tarjeta de crédito sin intereses

• Qué es: Una tarjeta de crédito con un APR bajo. La idea es transferir el saldo de su(s) tarjeta(s) de alto interés a una de estas. Para que esto funcione, la tarjeta de crédito debe tener una APR mínima y tarifas de transferencia de saldo.
• Qué necesita para obtener uno: un buen puntaje FICO (650 o más)
• Cuáles son las tasas de interés y cargos típicos: 0% APR y transferencias de saldo sin cargo (o con cargo bajo)
• ¿Cuál es el término típico del préstamo? Por lo general, estas tarjetas tienen un término APR bajo o nulo. El período sin intereses no dura para siempre, generalmente de 12 a 18 meses.
• Donde puedo conseguir uno: Perseguir y Citibank tiene algunas ofertas excelentes en tarjetas con tarifas de transferencia de saldo bajas o nulas.

3. Préstamo educativo

• Qué es: Los préstamos estudiantiles pagan por una educación, por lo que son una inversión en usted mismo, mejorando sus habilidades laborales. Los programas de formación profesional o técnica de los colegios comunitarios, por ejemplo, son fundamentales para satisfacer las demandas de la fuerza laboral y, a menudo, duran solo unos pocos meses.
• Qué necesita para obtener uno: Para los préstamos estudiantiles financiados por el gobierno federal, hay algunos criterios básicos de elegibilidad: ser ciudadano estadounidense, estar inscrito en una universidad y demostrar necesidad económica.
• Cuáles son las tasas de interés y las tarifas típicas: 3-5% APR. La mejor parte es que puede pedir prestado más de lo que necesita para la matrícula y las tarifas y usar el efectivo para pagar deudas con intereses altos.
• Cuál es el plazo típico del préstamo: más de 20 años. Los prestamistas estudiantiles son muy flexibles con sus arreglos. Si no puede hacer su pago por un par de meses, por lo general es fácil obtener una aplazamiento o indulgencia.
• ¿Dónde puedo conseguir uno? Directamente desde el Departamento de Educación de EE. UU..

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Solicitar bancarrota (su camino sin ingresos)

Cuando se habla de cómo salir de la deuda sin dinero, la bancarrota es la opción real. Quiebra el proceso por el cual un deudor le pide a un tribunal que libere las deudas del deudor y quite el derecho del acreedor a cobrarle al deudor. No pretendemos ofrecer asesoramiento legal aquí; debe consultar a un abogado sobre su situación específica. La ley de quiebras es complicada y matizada. Estos son los conceptos básicos para ayudarlo a comenzar.

Los tipos más comunes de declaraciones de bancarrota para individuos se encuentran bajo el Capítulo 7 y el Capítulo 13 del Código de Bancarrota de EE. UU. Para ser elegible para cualquiera de estos tipos de bancarrota, debe haber buscado asesoramiento sobre deudas dentro de los 180 días anteriores a la presentación del reclamo de bancarrota. Al decidir entre cualquiera de los Capítulos, tenga en cuenta que la presentación en virtud de uno generalmente le impide presentar posteriormente en virtud de otro por un período de tiempo específico. La presentación adecuada bajo cualquiera de los capítulos suspenderá automáticamente el derecho del acreedor a cobrarle durante la duración del procedimiento judicial.

Capítulo 7 Bancarrota

Capítulo 7 Por lo general, la liquidación total está disponible para cualquier individuo, pero si sus ingresos están por encima del promedio estatal, se presumirá que la declaración de bancarrota es abusiva, a menos que pueda demostrar circunstancias especiales. Esto puede denominarse “prueba de medios”. Para aquellos que califican y se presentan correctamente, la bancarrota se otorga el 99% del tiempo.

Tras una resolución exitosa, casi todas las deudas se cancelan, tanto el principal como los intereses o las tarifas. Los préstamos estudiantiles, debido a que son del gobierno, no están perdonados bajo el Capítulo 7 a menos que pueda probar una dificultad excesiva, que pocas personas pueden. Otra deuda común que no se borrará es cualquier gravamen sobre la propiedad. Las deudas como pensión alimenticia, pensión alimenticia y ciertos impuestos tampoco se pueden cancelar.

La desventaja de una presentación del Capítulo 7 es que pierde cualquier propiedad asociada con la deuda. El tribunal lo embarga y lo vende para compensar lo que debe. Como con la mayoría de las cosas legales, existen excepciones limitadas a esta regla general, así que consulte con un abogado sobre los matices.

Capítulo 13 Bancarrota

A Capítulo 13 La presentación, por otro lado, le permite conservar la propiedad, pero solo está disponible para los asalariados. El Capítulo 13 debería atraer más a aquellos que están en riesgo de ejecución hipotecaria y están buscando una manera de evitar perder su hogar. El fuente de ingreso No es necesario que usted califique para el Capítulo 13 por su empleo: se pueden usar beneficios de desempleo, Seguro Social, propiedades de alquiler u otros ingresos si el tribunal lo aprueba.

Bajo el Capítulo 13, sus deudas no serán canceladas. En cambio, acepta un cronograma de pago de la deuda que generalmente demora tres años. Estos pagos se hacen al tribunal de quiebras, que los reparte entre sus acreedores. Te quedas con tu casa y tu coche, y tus acreedores tienen que cesar la actividad de cobro.

Para algunas personas, el impedimento para declararse en quiebra es el costo inicial. Si bien el Capítulo 7 permite que el tribunal exima los costos judiciales para aquellos que se encuentran en el 150% o menos de la línea de pobreza, todavía hay honorarios de abogados. La mayoría de los abogados cobran alrededor de $1500, que debe pagar por adelantado. Una opción es pedir prestado ese costo a través de un préstamo a corto plazo y luego cancelar el préstamo a través de la bancarrota. Si intenta hacer esto, elija un préstamo sin garantía, de modo que haya menos riesgos de perder cualquier propiedad.

En resumen

Si bien algunas de ellas son deudas buenas y otras malas, todas deben abordarse, lo que puede parecer imposible cuando tiene pocos o ningún ingreso. La mayoría de nosotros queremos ser buenos administradores de la deuda y pagarla. Puede hacerlo a través de los métodos discutidos en este artículo. Si eso simplemente no funciona, puede probar el único método infalible para reducir la deuda: declararse en bancarrota. Ya sea que tenga bajos ingresos o no tenga ingresos, una de estas estrategias funcionará para usted.

Lo más importante a tener en cuenta es que la deuda no es un fracaso moral, es una decisión comercial que a veces sale mal. Acéptalo como un problema que necesita una solución, mantén la calma y la concentración, y sé creativo. Seguro que encuentras la opción más eficaz para ti