¿Cansado de llevar una carga hipotecaria por décadas? Descubre cómo una persona logró pagar su hipoteca 15 años antes y cómo tú también puedes lograrlo con estas 5 sencillas formas. ¡No te pierdas este artículo y aumenta pronto tu libertad financiera!
La mayoría de las personas que están cerca de jubilarse (o incluso no) tienden a tener la vista puesta en dos de los objetivos financieros más importantes para cualquier individuo.
Mientras que la primera es una cuenta de jubilación muy obvia, la segunda gira en torno al pago de la hipoteca de la casa lo antes posible.
El incentivo de pagar facturas tan grandes como el pago de una hipoteca antes es inmenso.
Para empezar, los gastos mensuales después de pagar la hipoteca se vuelven asombrosamente bajos, lo que abre otra vía para ahorrar dinero.
Compramos nuestra casa hace poco más de 7 años.
Obtuvimos una hipoteca a 30 años, pero tendremos la casa pagada en unos 6-7 años más.
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¿Cómo lo hicimos?…
Simplemente pagábamos un poco más cada mes.
Y por extra, no me refiero a mil dólares cada mes.
No, sólo unos pocos cientos.
Lo que pudiéramos pagar ese mes. Algunos meses pagamos cien dólares extra, algunos meses doscientos y algunos meses quinientos.
Solo nos aseguramos de pagar algo extra y no solo el pago mínimo.
Funciona porque como puedes saber, la mayor parte de lo que pagamos son intereses. Entonces, cuando comienza a pagar los pagos de su hipoteca, de, digamos, un pago de $ 1200, probablemente alrededor de $ 1000 se destinan a intereses. A medida que realiza sus pagos mensuales, la cantidad de dinero que debe se vuelve cada vez menor, por lo que la cantidad que paga por intereses disminuye.
Entonces, con algunos cálculonos dimos cuenta de que al pagar unos pocos cientos adicionales al mes, podíamos pasar de tener $1000 de nuestro pago mensual de $1200 directamente a la tasa de interés, a reducir ese número a unos pocos cientos en solo unos pocos años.
Es matemática simple, cuanto menos de su pago mensual se destine a los intereses, más se destinará al capital, lo que significa que puede pagar su hipoteca más rápido.
5 maneras de pagar su hipoteca más rápido
A continuación se explican algunas estrategias para ayudarlo a cerrar su hipoteca antes de tiempo sin interrumpir las finanzas existentes.
1. Optar por un refinanciamiento de préstamo a corto plazo
Se considera que esta es una de las formas más efectivas de aliviar su hipoteca antes de lo normal. Simplemente puede refinanciar su préstamo existente a uno con un período de pago más corto.
Por ejemplo, si su hipoteca actual tiene 5 años y le quedan otros 15 años, puede refinanciarla a un nuevo plazo de 5 años. De una sola vez, habría reducido el período de reembolso en 10 años.
Encontrará este método más amigable si no tiene disciplina financiera, que es algo muy necesario con algunas de las otras estrategias de prepago de hipotecas.
También deberá hacer pagos más altos todos los meses debido al nuevo monto fijo del préstamo, lo que significa que su préstamo se retirará antes de lo que originalmente planeó.
Dicho esto, hay dos aspectos negativos muy evidentes con la refinanciación:
Refinanciación será una mala idea incluso si la tasa de interés solo será marginalmente más alta que la que ya está pagando. La refinanciación prospera mejor cuando las tasas son estables. En caso de que no sea así, se deben considerar otras opciones.
2. Agregue un Monto Mensual Fijo a sus Pagos Hipotecarios Regulares
Esta es, con mucho, la forma más sencilla de cerrar su hipoteca antes de tiempo. Ya paga una suma mensual para su hipoteca, por lo que todo lo que necesita hacer es agregar una cantidad fija a ese pago mensual.
Este pago adicional debe estar dentro de sus posibilidades y, si alguna vez surge una crisis, puede recurrir al pago de la cantidad mensual original.
Hagamos los cálculos ahora. Supongamos que ha obtenido una hipoteca de $ 500,000 por un período de 20 años a aproximadamente el 5%. Eso equivale a un pago mensual de $3,300 con la tenencia hasta 2033. Sin embargo, al agregar incluso $200 a esa cantidad, su hipoteca puede cerrarse un año antes.
Por supuesto, por un capital más bajo con un período de reembolso más largo, se pueden reducir incluso más años del período normal de la hipoteca.
Hay una serie de posibilidades que puede explorar utilizando cualquier calculadora de amortización de hipotecas. Le ayudará a decidir la cantidad correcta de dinero extra que le permiten sus finanzas actuales para aumentar los pagos mensuales de la hipoteca.
3. Incluye un Pago Extra Cada Año
Adoptar un pago de hipoteca quincenal es otro método para reducir la duración de su hipoteca.
En cuanto a que su prestamista lo autorice, es posible que le pidan que refinancie su hipoteca existente a una con pagos quincenales o que incluso le permitan establecer este plan en el préstamo vigente.
Sin embargo, el beneficio de los pagos quincenales de la hipoteca también se puede obtener de otra manera. La principal ventaja de los pagos quincenales de la hipoteca es que usted realiza el pago de un mes extra por año. Esta ventaja se puede transferir a su hipoteca regular al hacer literalmente el pago de la hipoteca de un mes extra para el año.
Los números detrás de esta teoría son bastante simples.
Por ejemplo, con el sistema quincenal, estarás haciendo 26 pagos en un año. Divida esta cifra por dos y tendrá 13 pagos mensuales para el año. Ahora, en lugar de pagar quincenalmente, puedes optar por pagar esa cuota 13 extra de tu préstamo.
Al hacer el pago de un mes extra ($3,300, del ejemplo anterior) cada año, puede reducir el plazo de su hipoteca en casi dos años completos.
4. Pagar en sumas globales
Este método funciona para las personas que carecen de la disciplina financiera para desembolsar un pago mensual adicional durante su período de pago. Pagar en una suma global o en partes también es una buena idea, ya que la mayoría de las personas tienden a generar dinero extra de vez en cuando.
Ahora, este dinero se usaría mejor si se gasta en el pago anticipado de su hipoteca en lugar de otros propósitos, con el resultado final de un período de hipoteca más corto.
Una de las fuentes que puede utilizar para dicho prepago es el reembolso de impuestos. En promedio, el reembolso de impuestos de EE. UU. para una persona asciende a $ 3000. Ahora bien, si puede dirigir este reembolso hacia el pago de su hipoteca cada año, habría acortado el período de su préstamo en casi dos años.
La mejor parte es que habría hecho esto sin optar por ningún refinanciamiento o incluso agregar pagos de capital adicionales cada mes.
5. Utilice el modelo de “fondo de amortización”
Las personas que están habituadas y se sienten cómodas con el ahorro de dinero deberían encontrar este método de su agrado.
Esta modalidad consiste en la constitución de una cuenta de ahorro especial con el único objetivo de amortizar anticipadamente la hipoteca. Su cuenta de ahorro verá contribuciones mensuales hasta el momento en que sea suficiente para prepagar su hipoteca por completo.
Este método se conoce como fondo de amortización y muchas instituciones y empresas lo siguen en todo el mundo para retirar sus emisiones de bonos.
Dos beneficios principales de este método son:
- Le permite aprovechar al máximo las deducciones fiscales que ofrece el pago de intereses hipotecarios.
- Le da un control completo de todo el dinero antes de que realmente pague la hipoteca. Esto te ayuda a enfrentar mejor las contingencias y emergencias.
¿Es incluso inteligente pagar su hipoteca antes de tiempo?
Hay algunas personas que dicen “no tan rápido, pagar tu hipoteca antes de tiempo no es un buen movimiento en absoluto”. El argumento aquí es que al invertir ese dinero extra que va a usar para pagar su préstamo más rápido, podrá obtener un rendimiento mucho mejor y más alto.
Mi argumento aquí es que seguro, puede hacer crecer su dinero invirtiendo en algo que valga la pena, pero al mismo tiempo, también existe la posibilidad de que no, sin mencionar que no todos son inversionistas profesionales, por lo que incluso puede correr el riesgo de perder su dinero.
Así que digo que si quiere ir a lo seguro, jugar con su hipoteca es una inversión mucho más segura con resultados mucho mejores. Quiero decir, ¿por qué dejaría un ahorro garantizado del 5%-6% (o cualquiera que sea su tasa de interés) de pagar su préstamo antes y optaría por la posibilidad de un mayor rendimiento al invertir?
La línea de fondo
Todas estas estrategias tienen sus propias virtudes.
Con un poco de planificación y algunos cálculos, puede aplicar al menos una de estas estrategias a su situación.
Y con suerte, pagará la hipoteca de su casa antes, ahorrándose decenas de miles de dólares en el proceso.
